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幫助客戶順利退休的 7 個步驟

Tom D. Hegna, CLU, ChFC

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使用此按步策略制訂全面計劃。

所有人都認為退休非常複雜。但是越研究退休,我卻越覺得退休非常簡單。退休最終成功與否將取決於您對以下兩個問題的回答。我不會問您的經紀人帳戶有多少資金或者是否有豪華的房產。為甚麼?因為退休的成功與否並不在於您的資產。看,這就是思考模式的轉變。您知道這一生大家都會怎麼說嗎?他們會說,退休之後就要靠存下來的這筆錢了。存的錢越多,我們的退休生活就越好。所有人都這麼告訴您,他們也這樣對我說,因此,您的客戶也是如此。但事實並非如此。

您的資產可能會遺失,可能會被偷、被騙,可能會遭遇官司、離婚,還有可能被市場崩潰摧毀或者因需要長期看護而消耗殆盡。事實上,對您和您的大多數客戶而言,這些資產只是紙上的幾個數字而已。想想看。您的經紀人帳戶?這就是紙上的數字。銀行賬戶?這也是紙上的數字。您知道嗎,餘生您只會對這些數字做兩件事:要不就是把這些錢花掉,要不就是把這些錢給別人。

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要麼是在世時給別人,更可能是離開人世時留給別人。我要告訴您的是:您帶不走任何一分錢,所有的錢都還是會留在這裏。

因此,如果您真的要研究成功退休背後的數學和科學,那麼可以歸結為:我應該把錢放在哪裏才能產生最多收入,使我能夠源源不斷地有錢可花?把錢給別人最高效的方法是甚麼?您知道您會找到甚麼結果嗎?在整個世界上,只有年金才能讓您產生最多收入,能夠源源不斷地有錢可花。而把錢給別人最高效的方法是購買壽險。這些並不是我的個人看法,而是數學、科學和經濟學事實。

所以,與客戶會面時,我會與他們分享順利開心退休的七個簡單步驟。這些步驟是根據數學、科學和經濟學事實制訂的。因此,它們在世界任何地方都適用。

第 1 步

您需要制訂一個計劃。沒有合適的地圖,要如何到達目的地呢?我還會告訴客戶,他們需要和理財專業人士合作,退休並不是自己能夠獨立完成的項目。還有一點:許多人都覺得這是一項與知識有關的業務。但現在已經不再是這樣了。這是一項與文字、語言、問題、和故事有關的業務。

第 2 步

我希望您能夠瞭解並最大化政府退休福利。您是否意識到,對於大多數客戶而言,政府福利是他們擁有的最大退休資產?但他們仍然將更多的時間花在暑假安排上,而不是在瞭解如何最大化這些重要福利上。

第 3 步

我會鼓勵您考慮採用混合退休方案。太多人想要努力過早退休,其實他們還沒有存下足夠的資金。如果您能勸客戶稍微多工作幾年,兼職也可以,您就可以大幅提高他們退休的成功率了。

原因如下:他們賺的錢會增多,存的錢也會增加,並且政府福利也會有所提高。此外,這樣還可以讓他們在未來幾年裏不動用其投資組合。

第 4 步

您需要制訂計劃來保護自己不受通貨膨脹的影響。通貨膨脹就像病毒一樣,只會越變越嚴重。舉個例子:10,000 美元的購買力在 4% 的通貨膨脹下,20 年後就會縮減 50% 以上。30 年後,會縮減三分之二以上。

那麼,思考這個問題:您需要的不只是到 100 歲和之後都有收入,而是需要到 100 歲和之後收入都會增加。這就是股票的價值所在。這就是共同基金的價值所在。這就是房地產的價值所在。

您可以打造這樣一種投資組合:在通貨膨脹下也會不斷升值。但是,您也可以在不利用任何風險產品的條件下保護自己不受通貨膨脹的影響。60 歲時,我購買了能夠保障終生收入的產品。但到了 65 歲,我又買了更多產品。到了 70 歲、75 歲,我又買了更多更多。我一共購買了 11 種。我想,到退休前,我可能會購買 25 種。因為退休就是要保證餘生的收入會不斷增加。既不是股市,又不是房地產,而是要增加收入和管理風險。

第 5 步

您必須要獲得更多有保障的終生收入。退休的成功與否並不在於您的資產,它只與收入有關。

這裏有三種有保障的終生收入來源。第一種是政府退休福利。甚麼是政府退休福利?這是一種終生收入年金,是有保障的生活收入。

第二種是退休金。退休金也是一種終生收入年金,是有保障的生活收入。數學和科學真正需要的是,這總有保障的終生收入至少可以保證您的基本生活。

所以政府退休福利很重要,您的退休金也很重要。但是無論如何您還是會缺錢,那麼現在您應該怎樣做呢?您應該去找一個保險公司,購買一份終生收入年金。

現在,我會到世界各地演講。過去三年中,我去過中國台灣、新加坡和泰國。許多人在一起時,有人舉手說「Tom,我們這裏並不流行年金。Dave Ramsey 不喜歡年金。Suze Orman 不喜歡年金。Ken Fisher 取出整版廣告說:『我討厭年金,你也應該這樣。』我們這裏,所有人都不喜歡年金。」這種情況並不常見。

您知道我是怎樣做的嗎?我只是表現得很驚訝,說:「真的嗎,您是在說你們都不喜歡年金嗎?讓我瞭解一下。你們向政府退休計劃繳納了 35 年的費用,但還是要打電話給政府,說:『停止發放支票,我不想要任何政府退休金,因為我很討厭年金。』你們真的要這樣做嗎?」

「你們為公司工作了 42 年,但還是要打電話給人力資源部門,說:『不要再發放退休金了,我不想再在郵箱裏看到任何退休金支票了。我們都不喜歡年金。』」

通常客戶會這樣回答:「嗯,我想我們在某種程度上還是喜歡年金的。我們不喜歡的只是保險公司的年金。」我會說:「是嗎,為甚麼呢?」「因為它們都需要支付高昂的費用。」我會說:「真的嗎?」這個房間裏真的有人知道終生收入年金的持續費用總額是多少嗎?零。這根本不是一個付費產品。這是一種息差產品。如果要保證餘生每月收入 1,000 美元,猜猜每月要放入銀行賬戶多少錢?每月 1,000 美元。

第 6 步

您必須制訂一個長期看護計劃。但我猜,這是您的業務簿中第一大沒有處理好的事項。但這可能會毀掉客戶一生的努力。您需要和客戶談談這個問題。

說明這個事實:房子被燒毀的可能性不到 3%,但所有人都購買了房屋保險。人的一生中買車的可能性是 18%,但您一定會購買車險。您需要某種形式的長期看護的可能性是 72%,但您卻沒有針對這種情況的退休計劃。沒有長期看護計劃,退休計劃就是不完整的。

第 7 步

不要給子女留任何錢。我會告訴客戶,把錢都花掉。給子女留下壽險就可以了,因為壽險花很少的錢就能買到。

Tom D. Hegna,ChFC、CLU,是一位經濟學家、作家和退休專家。他曾參與 2019 年年會演講。

聯絡人: Tom Hegna tom@tomhegna.com

 

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