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帮助客户顺利退休的 7 个步骤

Tom D. Hegna, CLU, ChFC

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使用此分步策略制定全面计划。

所有人都认为退休非常复杂。但是越研究退休,我却越觉得退休非常简单。退休最终成功与否将取决于您对以下两个问题的回答。我不会问您的经纪人帐户多有多少资金或者是否准备有豪华的房产。为什么?因为退休的成功与否并不在于您的资产。看,这就是思考模式的转变。您知道这一生大家都会怎么说吗?他们会说,退休之后就要靠存下的这笔钱了。存的钱越多,我们的退休生活就越好。所有人都这么告诉您,他们也这样对我说,因此,您的客户也是如此。但事实并非如此。

您的资产可能会遗失,可能会被偷、被骗,可能会遭遇吃官司、离婚,还有可能被市场崩溃摧毁或者因需要长期看护而消耗殆尽。事实上,对您和您的大多数客户而言,这些资产只是纸上的几个数字而已。想想看。您的经纪人帐户?这就是纸上的数字。银行账户?这也是纸上的数字。您知道吗,余生您只会对这些数字做两件事:要不就是把这些钱花掉,要不就是把这些钱给别人。

使用此分步策略制定全面计划。

要么是在世时给别人,更可能是离开人世时留给别人。我要告诉您的是:您带不走任何一分钱,所有的钱都还是会留在这里。

因此,如果您真的要研究成功退休背后的数学和科学,那么可以归结为:我应该把钱放在哪里才能产生最多收入,使我能够源源不断地有钱可花?把钱给别人最高效的方法是什么?您知道您会找到什么结果吗?在整个世界上,只有年金才能让您产生最多收入,能够源源不断地有钱可花。而把钱给别人最高效的方法是购买寿险。这些并不是我的个人看法,而是数学、科学和经济学事实。

所以,与客户会面时,我会与他们分享顺利开心退休的七个简单步骤。这些步骤是根据数学、科学和经济学事实制定的。因此,它们在世界任何地方都适用。

第 1 步

您需要制定一个计划。没有合适的地图,要如何到达目的地呢?我还会告诉客户,他们需要和理财专业人士合作,退休并不是能够自己独立完成的项目。还有一点:许多人都觉得这是一项与知识有关的业务。但现在已经不再是这样了。这是一项与文字、语言、问题、和故事有关的业务。

第 2 步

我希望您能够了解并最大化政府退休福利。您是否意识到,对于大多数客户而言,政府福利是他们拥有的最大退休资产?但他们仍然将更多的时间花在暑假安排上,而不是花在了解如何最大化这些重要福利上。

第 3 步

我会鼓励您考虑采用混合退休方案。太多人想要努力过早退休,其实他们还没有存下足够的资金。如果您能劝客户稍微多工作几年,兼职也可以,您就可以大幅提高他们退休的成功率了。

原因如下:他们赚的钱会增多,存的钱也会增加,并且政府福利也会有所提高。此外,这样还可以让他们在未来几年里不动用其投资组合。

第 4 步

您需要制定计划来保护自己不受通货膨胀的影响。通货膨胀就像病毒一样,只会越变越糟。举个例子:10,000 美元的购买力在 4% 的通货膨胀下,20 年后就会缩减 50% 以上。30 年后,会缩减三分之二以上。

那么,思考这个问题:您需要的不只是到 100 岁和之后都有收入,而是需要到 100 岁和之后收入都会增加。这就是股票的价值所在。这就是共同基金的价值所在。这就是房地产的价值所在。

您可以打造这样一种投资组合:在通货膨胀下也会不断升值。但是,您也可以在不利用任何风险产品的条件下保护自己不受通货膨胀的影响。60 岁时,我购买了能够保障终生收入的产品。但到了 65 岁,我又买了更多产品。到了 70 岁、75 岁,我又买了更多更多。我一共购买了 11 种。我想,到退休前,我可能会购买 25 种。因为退休就是要保证余生的收入会不断增加。它既不是股市,又不是房地产,而是要增加收入和管理风险。

第 5 步

您必须要获得更多有保障的终生收入。退休的成功与否并不在于您的资产,它只与收入有关。

这里有三种有保障的终生收入来源。第一种是政府退休福利。什么是政府退休福利?这是一种终生收入年金,是有保障的生活收入。

第二种是退休金。退休金也是一种终生收入年金,是有保障的生活收入。数学和科学真正需要的是,这总有保障的终生收入至少可以保证您的基本生活。

所以政府退休福利很重要,您的退休金也很重要。但是无论如何您还是会缺钱,那么现在您应该怎么做呢?您应该去找一个保险公司,购买一份终生收入年金。

现在,我会到世界各地演讲。过去三年中,我去过中国台湾、新加坡和泰国。许多人在一起时,有人举手说“Tom,我们这里并不流行年金。Dave Ramsey 不喜欢年金。Suze Orman 不喜欢年金。Ken Fisher 取出整版广告说:‘我讨厌年金,你也应该这样。’我们这里,所有人都不喜欢年金。”这种情况并不常见。

您知道我是怎么做的吗?我只是表现得很惊讶,说:“真的吗,您是在说你们都不喜欢年金吗?让我理解一下。你们向政府退休计划缴了 35 年的费用,但还是要打电话给政府,说:‘停止发钱,我不想要任何政府退休薪金,因为我很讨厌年金。’你们真的要这样做吗?”

“你们为公司工作了 42 年,但还是要打电话给人力资源部门,说:‘不要再发放退休金了,我不想再在邮箱里看到任何退休金支票了。我们都不喜欢年金。’”

通常客户会这样回答:“嗯,我想我们在某种程度上还是喜欢年金的。我们不喜欢的只是保险公司的年金。”我会说:“是吗,为什么呢?”“因为它们都需要支付高昂的费用。”我会说:“真的吗?”这个房间里真的有人知道终生收入年金的总的后续费用是多少吗?零。这根本不是一个付费产品。这是一种息差产品。如果要保证余生每月收入 1,000 美元,猜猜每月要放入银行账户多少钱?每月 1,000 美元。

第 6 步

您必须制定一个长期看护计划。但我猜,这是您的业务簿中第一大没有处理好的事项。但这可能会毁掉客户一生的努力。您需要和客户谈谈这个问题。

说明这个事实:房子被烧毁的几率不到 3%,但所有人都购买了房屋保险。人的一生中买车的几率是 18%,但您一定会购买车险。您需要某种形式的长期看护的几率是 72%,但您却没有针对这种情况的退休计划。没有长期看护计划,退休计划就是不完整的。

第 7 步

不要给孩子留任何钱。我会告诉客户,把钱都花掉。给孩子留下寿险就可以了,因为寿险花很少的钱就能买到。

Tom D. Hegna,ChFC、CLU,是一位经济学家、作家和退休专家。他曾参加 2019 年年会演讲。

联系人: Tom Hegna tom@tomhegna.com

 

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