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向三明治世代提出建議

Matt Pais

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對於這些客戶,規劃、關心和預算有著舉足輕重的意義。

“三明治世代”一詞聽起來可愛和溫和,好像你在自己健壯的父母和溫柔地需要你的孩子間舒服地休息,每個人都聚集在一個團結的整體中。或者這也許是另一種方式,你的孩子自我維持,父母需要一點幫助。

但是,家庭和他們的情感是複雜的,當三明治世代客戶需要幫助時,財務顧問觀察到的情況不大簡單。

就像孫女照顧自己的祖父母,尤其是祖母,因為她的父母住在數百英里外。沒有長輩的錢,她會花很多自己的錢替祖母購物,她的父母也不知道。事實上,她請求Colin Parkin,Dip FA,CeMap幫自己與自己父母交談。

“當我提及他們的女兒一直在做的事情和她覺得自己不能告訴他們時,他們感到震驚,”這位來自於英格蘭林肯,會齡40年的MDRT會員說,他隨後制定了一個流程,在財務上支持這位孫女的開支。“他們感謝了我的幫助,並表示他們永遠不會妥善處理好這件事,因為他們甚至都不知道這件事正在發生。”

交流做規劃的需要

在與三明治世代家庭合作時,這種為發現事實的增強需求徹底改變了Stefani Jean Fiedler, CLU, CFP(來自於威斯康星賴斯湖,會齡3年)處理自己如何設法理解客戶目標的方式。基本問題往往是為自己花錢或將錢分配給家庭成員。

“這真的讓他們處於一個充滿情感挑戰的境地,”Fiedler說。“很多需要做的事情是根據這點指導他們,並且一切都會好起來的。與孩子交談,讓他們知道媽媽還有錢,也可以緩解他們的壓力。”

這種指導包含高度關注審查目標—而不僅僅是客戶是否已經有變化。他們是否已經採取行動很重要。“在我們開始交談時,你想帶孩子一起旅行,你帶他們去了嗎?”Fiedler會問。如果答案是否定的,她將討論客戶如何能找到必要的資金來採取行動。

當然,這假設家庭成員間的這些情況是順利進行的,這不過是一種保證。不幸的是,Michael G. Herman, ChFC, LUTCF從個人經歷中知道了這一點。當他的母親得了中風(來自於科羅拉多萊克伍德,會齡21年),他的兄弟照顧她。“這不是一件容易的事。我有自己的孩子,我的兄弟有自己的家庭,我的父親已經去世,不幸的是,我的父母拒絕做任何長期看護的規劃,”他說。

“在母親獲得醫療補助的資格前,我們最終花費了約20萬美元母親的錢來支付私立療養院護理的費用。而現在我們正試圖保護她的房子。“我正做這些保險業務,而我母親沒有這些保險。”

Herman遇到的另一個挑戰是將護理帶到他媽媽家裡,因為她不想讓自己孩子在浴室里照|顧她。

“你永遠不會考慮這些需求,”Herman說。“在她的房子里照顧她會花費更多的錢,把她帶出住了45年的家,送進療養院是我們做出的最艱難決定。”

他經常與客戶分享這些挑戰,以說明不為這些需求做規劃產生的財務和情感負擔,並指出他已看到從他母親家庭中支出了150萬美元的資產(她母親居住的場所中有四個姐妹,還不包括剛過世的另一個人)。

因此,他在其他家庭中看到的多大壓力也就不足為奇了。他的一位客戶將自己的姻親—包括患有早期阿爾茨海默病的人—轉移至了他們的家中,這是他和他妻子及兩個青年孩子居住的地方。

正如Herman的客戶所說,將患有老年痴呆症的老人和每天面臨高中戲劇性事件的年輕一代放在一起,每晚的晚餐是“非常,非常有趣的”。至少可以這樣說。

“這引起了他和妻子間的爭吵,孩子們的沮喪和房屋內部的緊張,”Herman說。“他們決心不偏離家人照顧家人的看護計劃,如果他們做了一些早期規劃,他們就不必這樣做。”

但是,Herman並沒有這類情況的客戶一再地告訴他相同的事情:“我們的家人只會照顧彼此,”不考慮所涉及的細節和困難。“在這種情況發生在你身上前,並不需要實際規劃,”他說。

減輕負擔

那麼顧問能以積極主動和有回應的意識做什麼才能幫助客戶呢?Subhas V. Nathan來自於新加坡,會齡14年,他有很多同時照顧父母和兒童的客戶,對他來說,這意味著在人們健康時強調全面醫療保險的需求。對於一個有15歲和16歲兩個孩子的客戶來說(他運營著三家企業,同時父母都得了中風),這將會創造奇蹟。“他不得不僱傭兩名護理人,當我第一次開始為他做規劃時,他的父母都不可被保險,”Nathan說。這位客戶的資金因支付父母的醫療費用而用盡,這還增加了為孩子的教育付費的壓力。

這是一個普遍的問題,Pearlyn Koh, ChFC說(來自於新加坡,會齡14年),對孩子的教育和父母的健康都有財務承擔的人很少有省出的儲蓄用於額外保險或自己的需求。一名喪偶的客戶在為自己孩子的教育和母親及姐妹提供資金時負債,他的母親及姐妹都患有精神分裂症,無法工作。在償還債務的過程中,他的一些保險失效了。“當他能夠再次為自己的保費提供資金時,”Koh說,“由於已有的醫療狀況,他已不可以被保險。”

這是新加坡設立先鋒一代包裹(Pioneer Generation Package)和銀色支持計劃(Silver Support Scheme)的部分原因,以幫助老年居民和為三明治世代家庭緩解財務責任的多米諾骨牌效應。(然而,正如Koh指出的那樣,當這些計劃設立為低收入社區提供支持時,需要對沒有資格獲得相同福利的中等收入客戶進行額外規劃。)他還討論了一項計劃,以在同一屋檐下安置照顧孩子和老人,但這被認為是禁忌並遇到了阻力。

尋找解決方案

雖然解決方案似乎在某種程度上看上去很基礎—規劃一直是保險的基礎—但在這些家庭環境中仍有充足的細微差別和創造力。Fiedler表示,她看到的最大挑戰是老輩人擔憂每個人,他們想提供幫助但不知道自己的角色。

因此她幫助家庭仔細考慮調整能使幾代人聚集在一起的生活方式,例如,建議奶奶和爺爺幫助照顧孩子或幫忙分擔其他家庭責任。這使老一代人保持活躍並投入到家庭中,同時還為中間一代提供省時的幫助。在另一個案例中,解決方案涉及爺爺搬到離他家人更近的地方,所以他的子孫們可以開車過來並偶爾查看他。

然而,Fiedler不時會看到代際關係破裂,特別是涉及到父母照顧一個孩子而其他孩子懊惱時。為解決這種衝突,她引導對話以解決公平與平等間的差異,並提出溫和的問題,例如“為什麼Sally說她心煩意亂?”Fiedler確保在這些討論中不指責某人。

顯然,由於在與聯繫緊密的家庭合作時存在許多挑戰,當家庭關係緊張時,可能還會有更多挑戰。Parkin最近有一個客戶掛斷了他的電話,因為Parkin告訴他僅僅因為他疏遠的妻子想做某件事就反對某件事是不合理的。

“如果你真的相信某人是不合理的,你必須告訴他們,並且沒有簡單的方法可以做到這一點,”Parkin說,他也通過幫助自己的父親理解如果他不簽署授權委託書的話,他母親會遇到什麼事情以及他父親會遇到什麼事情,說服了他不情願的父親簽署了授權委託書。“如果他們做得很好,很棒。如果做得不好,你就無法贏得全部客戶。”

對Herman來說,一個重要的教訓是變得情緒化,並且強烈提倡他認為客戶唯一可以變得懷有戒心的應做做法。相反,他詢問問題。

“很多時候人們會告訴我,他們不希望自己的孩子對自己負責,”他說。“在此,我會說『請告訴我更多這方面的信息。如果某些事情真的發生了,那該怎麼辦呢?”

“這些情況對任何人都是非常難於處理的,不僅僅是三明治世代客戶—而是同時為退休和大學做規劃的任何人,”他說。“如果你在談話中添加其他話題,像孩子結婚,父母有醫療問題,這會成為一個非常緊張的談話。”

數據信息

根據皮尤研究中心2013年的一項研究,47%的40-59歲美國成年人有65歲或65歲以上的父母,同時還撫養小孩或為成年子女提供經濟支持。15%的40-59歲成年人在經濟上同時支持一個孩子和一個年邁的父親或母親。

因此,三明治世代成年人更容易感到他們沒有足夠的時間,31%的人感到匆忙,相比之下,只有23%的非三明治世代成年人有這種感覺。

經濟學人智庫2010年進行了一項研究,調查了來自七個亞洲國家的三明治世代,結果顯示挑戰是全球性的:

  • 36%的三明治世代表示,由於需要照顧父母和孩子而支付費用,他們工作更加努力
  • 14%的三明治世代又找了一份工作
  • 58%的三明治世代削減或花費儲蓄為自己的需求提供資金
  • 49%的三明治世代降低了自己的投資

在所代表的地區中(中國,香港,日本,新加坡,韓國,台灣和澳大利亞),在香港,大多數人(53%)感到了來自於作為三明治世代一員的需求的壓力。

其他地區這類人群的比例降為:

  • 中國:45%
  • 台灣:42%
  • 韓國:26%
  • 新加坡:21%

儘管存在這些挑戰,但當比較屬於和不屬於三明治世代的成年人時,他們的幸福感是相似的。

需要銘記的重點

  1. 與每個人就目標達成共識。當與多世代人群交易時,溝通對於確保所有家庭成員了解情況非常重要。
  2. 鼓勵客戶照顧自己。你是去幫他們的,但首先同時也是最重要的一點就是他們不能忘記照顧自己。
  3. 用任何可能的方式積極主動。除了常有規劃外,你還可以幫助客戶彙編聯繫信息列表及相關信息,以便在家庭成員遇到問題時知道該怎樣做。
  4. 經常審查目標。隨著三代人年齡增長,以及財務和健康狀況發生變化,務必定期處理規劃如何與客戶及其家人的目標和變化保持一致的問題。
  5. 有同理心。家庭談話可能非常情緒化。與客戶分享你的經歷有助於確定緊要程度並展示你將如何幫助他們。

聯繫方式

Colin Parkin at colin@ampleholdings.co.uk.

Stefani Fiedler at stefani@business-estate.com.

Michael Herman at mike@gwsfinancial.com.

Subhas Nathan at subhasnathan@gmail.com.

Pearlyn Koh at p_oyster@rocketmail.com.

 

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