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終極投資計劃:保護資產繼續成長,退休生活沒煩惱

Jason L. Smith

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現今想要退休,每個人都會面臨不同的財務規劃挑戰,全球各地皆然。進行財務規劃時,還要考量動盪的全球市場、稅務制度、通膨問題和日益提高的預期壽命等因素,而這個責任就落到了個別投資人及其財務顧問的肩上。Smith將介紹一套簡單的方式,協助您收集、分析客戶資產,並將客戶資產分類存放到三個量身打造的投資桶中,此作法能降低風險並讓資產在未來發揮最大價值。他會說明這套規劃程序如何協助客戶避免投資序列 (sequence of returns) 風險,並分享有力的圖表、片語和概念,有助您更清楚地利用這套簡單又效率高的規劃方法。無論您在世界的哪個地區提供金融服務,《終極投資計劃》的規劃流程都將徹底顛覆您為退休客戶規劃收入的方式。

現今想要退休,每個人都會面臨不同的財務規劃挑戰,全球各地皆然。進行財務規劃時,還要考量動盪的全球市場、稅務制度、通膨問題和日益提高的預期壽命等因素,而這個責任就落到了個別投資人及其財務顧問的肩上。過於保守的投資可能會導致客戶因通貨膨脹而失去購買力;過於積極的投資則會使客戶面臨重大財務損失。這兩種情況都可能會使客戶面臨退休金消耗殆盡的風險。此外,投資者傾向於一窩蜂選擇他們認為「保險」的投資債券。在全球各大領先經濟體的利率處於歷史新低的況態下,當利率提升時,投資者可能會發現他們所謂的「保險」的投資其實只是個假象。

這些例子顯示出退休人員如今正面臨的三大風險:市場風險、利率風險、回報率序列(sequence of returns)風險。對於這些風險沒有清楚認知的顧問是無法有效地服務客戶的;真正了解這些風險的顧問才有能力提供他們的客戶保障,並與客戶建立終身的關係。除非你事先幫他們做好規畫,否則無論你定居在哪裡─美洲、亞洲或是歐洲─這些風險都很有可能會影響到你的客戶以及他們原本能享有的美好退休生活。

幸好要降低這些潛在風險仍然是有方的,透過實行「終極投資計畫」,你將能根據客戶的投資週期、市場波動容忍度、所得需求以及國內稅務限制將資產劃分或分配到三個不同的投資桶內。[如圖]

「投資桶計畫」這個名字聽起來像是要一桶一桶地裝起來,但其真正的涵義不是要你真的「桶裝」客戶的資金,而是要適當地分配和安排資產以規劃一個長期和沒煩惱的退休生活。「投資桶計畫」是個簡單的資產配置理念。它能有效確保客戶擁有流動資產;最佳配置潛在收入;將稅金減至最低;排除回報率序列風險;最大化資產增額;並將與行為金融相關的風險降到最低─如投資人基於個人情緒而做出的不理智的財務決策。我們將終極投資計劃分為三個階段來達成此目標,或者說三個投資桶─短期、中期和長期。

讓我更詳細地說明。[如圖]

投資桶一:「即期」投資桶的目的是為了準備可靠及有保障的資產,用於支付退休第一年的生活費用及更龐大的已規劃費用,例如買新車或房屋裝修。當遇到非預期的支出時,這也是一筆應急資金。這項投資桶不受市場波動的影響;但同時也幾乎沒什麼回報率,而且可能跟不上通貨膨脹,所以在短期投資桶中我們只投入必需的資產。這通常是存在銀行的錢。

投資桶二:「近期」投資桶是項儲備金。這是我們可能早晚會需要用到的資金,因此這筆儲備金應該用來投資產生收益,但必須是保守的收益。選擇保守型投資會使預期的平均回報率比短期投資桶來得高。這項投資收益將抵銷不斷上漲的瓦斯費、日常用品及其他生活雜費,以及隨著時間過去,當東西變得更貴時,為我們的收入和通膨避險提供基礎。而且,透過保守投資,你可以避免在市場走低時提現或避免回報率序列風險,因為這筆資金不應該受到極端市場波動的影響。這個投資桶可以作為短期投資桶之外的應急資金已備不時之需,或者也可作為退休後的第一階段的收入。保險是許多人的中期投資桶選擇,為這個階段的退休生活提供安穩的收入。

假如客戶較年輕或他們離退休還有一段時間,那麼這筆錢是當短期投資桶或第一桶金的資金不夠時所需動用到的資金。

中期投資桶的首要目標是儲蓄。我們希望能減輕市場波動或回報率序列風險可能對帳戶價值造成的潛在重大傷害。對於一個保守的客戶來說,這個帳戶可能全是固定或低風險投資;對於一個願意承擔較高風險的客戶來說,這筆資金可能會被投入市場,但需要很謹慎地投資以保障帳戶的價值。為了避免市場低迷迫使客戶改變他們的生活方式或退休計畫,中期投資桶的保守投資有助於阻隔市場的重大波動所造成的影響。這將幫助客戶避免在市場低迷時從投資中挪用資金。中期投資桶應該還要有通膨避險的效果,以確保若客戶在剛退休時,挪用此投資桶資金之餘還有足夠的資金來增加收入,以及剛上通貨膨脹的幅度。

投資桶三:「後期投資桶」用於長線獲利和遺產配置。現在我們已經幫客戶完整規劃了「即期」、近期投資桶」的投資期限,接著我們將進行後期投資桶」規劃。由於我們知道一直到退休後10年或甚至更久,我們都不會從這個投資桶提現,因此我們可以放心地將這筆投資桶做長期、增長導向的投資。當近期」投資桶內的資金越花越少時,「後期」投資桶可用來補充那些資產。我們將使用其中一種方法或兩者併用:提供低成本的多元管理投資組合中的市場增長給願意承擔些許風險的投資者,或者為較保守的客戶的收入鋪路,提供一個有保障的終身收入(養老年金)。

有了「即期」和「近期投資桶」為客戶的退休生活建立健全的投資期限後,客戶可以放心地將「後期投資桶」中的部分資產投資於那些長期的方案。除了資產增長和收入之外,教導客戶在後期投資桶中的長期照護、殘疾和遺產計劃的安排也是很重要的。通常在退休後期,長期照護或殘疾費用的開支最高,在建立這份完善的計畫時,更關鍵的是要確保我們有足夠的保障來支出這些費用。此外,很多人都對遺產計劃未有所認知,或當配偶去世後要如何處理資產和遺產,遺產計劃不僅僅是為了孩子,而是為了留下來的另一半。當家裡少了一個支柱時,家庭收入往往會減少,而稅務可能會提高。當以上情況發生時,這個後期投資桶能讓客戶有所安排,避免財務上有出乎意料的狀況。

所以,來總結一下,短期投資桶用來應付突發狀況與既定支出等需求─這是一項安全和流動的資金。中期投資為退休者提供前幾年的收入來源,這是項保守投資和現金收入。後期投資桶能在投資期限內做增長投資,使得通貨膨脹不會突然影響到長期退休計畫。每個階段都有不同的投資期限,每個階段都有不同的市場波動率反映─我們將在後續詳細討論。

在我們開始幫客戶規劃的過程之前,我們首先要做一件很特別的事就是完成「初步需求評估表」[如圖]。這個動作是要確保我們是以客戶的需求為優先,而非我們自己的。

客戶用一到三來表示他們對議題的關心程度。一是「我非常關心這個議題,這是最重要的。」;二是「這很重要,但不是最重要的。」;三是「這一點都不重要,甚至不在我的考慮中,想都沒想過。」這項資料讓我們能深入洞察客戶,了解他們在想什麼、他們優先考慮的事情是什麼。作為業務和顧問,我們經常只注意到我們在乎的議題,但實際上我們該做的其實是以客戶為中心,這就是這張評估表的目的。與客戶填寫評估表時促進雙方討論是非常有效果的,特別是當你在結束訪談時,你可以審視那些最重要的事項,並讓客戶更加認同他們為什麼要選擇你作為他們的業務員、他們的顧問,來協助他們整個規劃過程。掌握這些資訊後,你就可以開始規劃這份終極投資計畫。

當你著手投資桶規劃時,將客戶的需求銘記在心能使你更策略性地為客戶提供金融解決方案,以協助客戶創造最大財富與財富保值,同時將受控風險降至最低,如市場波動、回報率序列風險、通貨膨脹、稅務、長壽和房地產轉讓等。

以下是終極投資計畫的六個步驟和方法,你可以用來為客戶做最終計劃和提議:

  1. 現金循環週期:讓客戶了解現金週期的三個階段,以及我們最常看到客戶犯的錯誤─跳過儲蓄階段。
  2. 終極投資計畫訪談:以客戶可理解的說詞準備一份財務計劃。
  3. 資產負債表:蒐集可投資的流動資產資料,按稅務制度做細分。
  4. 收入差距評估:判斷退休收入來源與需求之間的「收入差距」。
  5. 市場波動容忍度分析:分析客戶於每個投資桶中可承擔的風險,以提出合適的建議。
  6. 設計終極投資計畫:做綜合整理,建立客戶專屬的終極投資計畫。

我們從現金循環週期開始談起。現金循環週期是我們用來解釋回報率序列風險的方式。簡而言之,這個風險就是在退休初期投資失利並在收入下降時,不得不從投資中挪款作為收入。這些損失一旦發生,資金是一去不返的。假如你在退休前期就經歷這個低迷時期,並且不斷動用資產,那麼退休後期的生活可能就不那麼好過。

現金循環週期有三個階段:累積、儲蓄與資產配置階段。一旦開始賺錢,就會開始有積蓄,這些是大家一生中賺錢、儲蓄和投資的那幾年。在他們需要這些資金前還有很長一段的投資期限,因此他們能承受市場的多變和高低起伏,因為假如他們投資失利,他們仍然有工作,他們還有足夠的時間把那些錢賺回來。儲蓄階段從退休前五到十年開始,人們開始降低原有的儲蓄和投資風險,並開始儲蓄財富為退休金做準備。為退休初期保留一部份儲蓄供開銷是非常重要的。最後,第三階段是資產配置階段,人們從帳戶中取得資產分配作為退休收入。這是給自己的退休資產分配,也是在我們離世後給家人的資產分配。

然而,我們經常看到的是人們會從累積階段直接進入資產分配階段。他們往往繼續投資,好像在為退休做準備,或者是他們已經退休或即將退休離投資回報還遙遙無期。人們犯的最大錯誤就是人們以為他們還處於儲蓄階段所以仍繼續投資,但是他們實際上已進入或即將進入資產配置階段。

這就是為什麼我們要討論終極投資計劃的概念,這項投資計畫是一種資產定位理念。再說一次,這樣做的目的是將你的資金按投資期限和資金目的作分配。我們將透過一段影片來解釋這個終極投資計畫理念。

我們使用這個影片來快速及簡單地解釋這個理念。當他們看完的時候,我會對客戶闡述我們的方法,聽起來像這樣:

我們要運用一個簡單的三大投資桶方法。你將看到的差別在於這個中間的投資桶─中期投資桶。這是你在退休初期可以從中挪用的儲蓄資金。短期投資桶則是有保障的流動資金。這是你要存在銀行的錢,不用於投資。如果你想要這筆資金完全有保障與有流動性,那麼你必須願意犧牲如果你投資這筆錢原本可賺取的報酬率。而後期投資桶是你的長期資金,這筆錢可以作為投資,並持續增長以承擔退休後期的通貨膨脹。

如果你已經退休或即將退休,我們將從投資桶中投入12個月的收入來作為退休第一年的收入,從可投資的流動資產中挪用所需額度。除此之外,我們還必須確保有一筆應急費用或舒緩的資金,一筆可以讓你安心入睡,存在你的支票帳戶和儲蓄帳戶的錢。每個人心裡都有一筆數目,我們將幫估算那筆數目與確保你的銀行裡有這筆錢。然後,最後是已規劃費用。接下來幾年的投資期限內,任何規畫好的大筆費用,我們都必須把那筆錢準備好放著。這些錢不做投資,我們不希望這些錢被綁住,我們不希望它受到市場波動的影響,因為如果我們很快需要在短期投資桶中用到這筆資金,我們會希望把它投入桶中,確保資金是流動的。

一旦我們規畫了短期投資桶後,未來幾年就是簡單的雙桶方法:中期投資桶和後期投資桶。中期投資桶是你早晚要用到的錢。這筆錢是你可能在整個退休前期會需要動用到的。這筆錢可能是你需要從某些有最低限額的投資帳戶中挪用的資金,假如你有這類帳戶的話,亦或是你希望採取保險一點的作法來以備不時之需的資金。我們不想讓這筆資金受到市場波動的影響,因為如果我們太早需要動用到這筆錢,若市場正好走低,我們就不得不出售投資,失去的資金將一去不返。

透過規畫一個短期投資桶和中期投資桶,我們為自己建立了一個投資期限使我們有自信地將剩餘的資產投入後期投資桶。而後期投資桶的目的是長期增長和遺產規劃。

當我談到遺產規畫時,客戶可能會說:「傑森,聽我說,我已經把孩子帶大了,我並不擔心這個,剩什麼就留什麼了。」我們聽過這種說法多少次了?我會說「但想想看,遺產規畫不僅僅是為了你的孩子,最重要的是要給你留在人世的配偶。你有沒有想過你的家庭收入會有什麼影響?假如另一半有工作或有兩人都享有社會福利或其他形式的固定收入,那麼當一方配偶過世時,其中一個收入來源可能也就減少或斷了。」而且,至少對國內家庭來說,另一半離開人世可能會加重稅金的負擔。結婚時,兩人共同申報可使標準扣除額加倍,或加倍個人免稅額。這使得稅金比獨自報稅的未亡配偶還低一半。所以現在不只是你的收入或薪水下降,除此之外,對未亡配偶來說,稅金可能會提高,因為另一半無法和你一起申報金額最高的扣除項目。就相同的收入而言,未亡配偶所須支付的納稅額最多可比之前要高66%之多。

我們介紹的這三種投資桶方法,有兩個主要的觀念是我們想傳達的:儲蓄投資桶的重要性─也就是中期投資桶,並讓大家意識到他們可能沒有這個規畫,而是直接進行後期投資桶規畫。沒有人討論過為未亡配偶做遺產規劃這個議題,而這是非常重要的談話。

現在,我們已說明了現金循環週期的概念,並建立了需求。在終極投資桶計畫中,我們討論了解決方案。在接下來的流程步驟中,我們將收集為潛在客戶制定退休收入計畫所需的資料,用書面的方式進行蒐集,無需用到軟體。

終極投資桶規劃中的下一步是完成資產負債問卷。客戶須提供他們所有的財務文件,而我們須在資產負債問卷中記錄所有資料。這包括指定受益人的資料、成本基本資料、債務以及任何投資的稅前稅後納稅義務、資產所有權資料─我們想從中了解是否可避免遺囑認證,或者你有必要要求客戶經歷這段漫長的遺囑認證流程。我們要布局,告訴客戶目前的退休計畫哪些是可行、哪些是不可行的。我們要確認在整個資產負債問卷中有哪些債務,但最重要的是,我們將收集所有的相關資訊、文件紀錄,以便為客戶提供最有利的投資建議。

再來,第四步是收入差距評估。收入差距評估是一個非常簡單的工具,可用來評估他們有哪些收入來源,以及他們需要用來填補退休需求的差值。 [如圖]

假如客戶將在未來五年內退休或已經退休,這個工具非常合適用來評估,並且能更有效地評估收入差距或者你必須幫他們規劃入計畫中所需的數目。第一步,我們必須先確定客戶目前的活期存款稅後的淨額。也就是說,我們要的數目是他們賴以為生的活期存款帳戶中的稅後淨收入。舉例來說,傑里和艾琳都有工作,他們一年的共同生活費為57,000美金。

現在提出這個問題:「假如我們能在退休時享有與現在生活一樣的收入,是否夠用?」大多數人肯定都能依賴相同的收入去維持他們的退休生活,有些開支可能會多一些或少一些,我們將在這個練習中做調整。

第二個種類是退休時的固定收入:養老金、社會福利,任何他們能夠在接下來退休生活中依靠的每月固定收入來源。以這個例子來說,他們兩人都將獲得社會福利,即每年20,000美元。也就是說,我們有57,000美元的年收入;20,000美元將被社會福利所抵消。現在,第三步是做調整,任何退休後所需的重大費用,任何增加或減少的費用。

他們可能有一筆龐大的旅行預算;他們可能會有額外的納稅義務;他們可能像這個例子一樣還在付清購買湖畔小屋的餘款。這些是你要進行調整的地方。在這個例子中,他們每月花1000美元付房貸,這總有一天會繳清,幾乎已經繳清了,所以一年12,000美元的花費將不再。如果我們將57,000美元扣除32,000美元(社會福利和房屋貸款),我們一年的收入差距為25,000美元,這是一個很好用又能快速估算的表格。這就是我們的收入差距評估。

下一個我們將要討論的是市場波動容忍分析和規劃終極投資計畫。市場波動容忍分析是一個雙管齊下的風險評估調查,能確保客戶的中期投資桶和後期投資桶的規劃是在他們的投資舒適圈內。這些資金對於提現有不同的目的與投資期限─同一個風險評估不同時適用於兩種投資桶計畫─你必須為每個投資桶狀況制定單獨的風險評估。所以中期投資桶有自己的評估;後期投資桶有單獨的評估。完成整個問卷大約需要10分鐘。這個過程並不長,但在最後,你會知道客戶想要保守或是積極地投資他們的中期投資桶,並分開投資後期投資桶,因為這兩個投資桶之間的投資期限不同,錢的目的也不同。

分開評估投資桶是非常重要的。以此為例,中期投資桶屬於穩定型投資,而後期投資桶為增長型投資,現在我們更了解客戶希望他們的資金如何分別投入到這些投資桶計畫中。[如圖]

最後一步是設計客戶的終極投資桶計劃。

有一點要注意的是:在解釋終極投資計畫時,用電子繪圖板(我使用的是Panasonic製造的Panaboard)描述短期、中期、後期投資桶以及給客戶流程的概觀是很有效的。用繪圖板展示視覺細節能產生很強大的效果,因為客戶可以很清楚地知道他們目前的退休計劃中缺乏什麼樣的規劃。我會分享一些我看到人們最常犯的錯誤,並解釋終極投資桶計畫如何能幫助客戶避免犯錯。例如,許多已經準備要退休的人仍繼續投資他們的錢,好像退休還離他們很遠。他們有短期投資桶和後期投資桶,但從來沒有規劃最重要的中期投資桶(此桶應更加保守投資),其中包括客戶在退休初期會用到的錢。這只會成為另一個不定時炸彈。

在短期投資桶中,我們將用傑森和艾琳的神奇數字來促進溝通。記得嗎?我們說過每個人都有一個「能安穩入睡」的神奇數字,也就是一筆應急資金。在此範例中,35,000美元是他們想安排的應急資金,這筆資金是固定不動的流動資金,不作為退休收入或計劃開支。當我們談到計畫中的開銷時,他們想要出售目前的車並升級更好的,他們想要安排15,000美元來買車。他們不想要汽車貸款,所以15,000美元是計劃開支的部分。在這種情況下,他們沒有要在兩到三年內退休,因此我們不需要在短期投資桶中規劃12個月的退休收入,只需應急基金和計劃開支。所以我們總計有50,000美元必須存入銀行。

在中期投資桶中,我們計算過傑里的個人退休帳戶。他的收入差距有多少? 25,000美元,記得嗎?我們的做法很簡單,對客戶而言也很簡單,我喜歡盡量保持一切簡單。我們常常會執著於這個行業裡的專業術語以及如何辦事,但假如我們只是很簡單地規劃10年期的中期投資桶,也就是說這筆資金要提供10年的退休收入,我們就可以讓後期投資桶承擔未來的市場變化。所以,一年25000美元,10年就是25萬美元。我們將用傑里的個人退休金作為這部份的資金。在我們盡職調查時,我們知道我們將能夠以很低的或無納稅義務的方式提取這些資金,因為客戶唯一的其他收入來源是社會福利。我們將要挪用傑里的個人退休帳戶,由於牛奶、麵包、瓦斯、雞蛋和所有東西都將隨著時間變得越來越貴,為了跟上通貨膨脹的速度,我們每年都必須能多提取一些資金。因此為避免通貨膨脹造成的損失,我們也要加入艾琳的個人退休帳戶。

這些是中期投資桶的兩個組成部分,而我們將用個人退休帳戶的錢來分散這些稅前退休金帳戶的納稅義務,因為這些帳戶可能會在未來被課更高的稅率。我們將在後期投資桶中留下較低稅額的錢給未亡配偶及在家人過世時達到節稅的目的。此外,我們知道我們將在接下來的10年內會有最低限額的資金分配,因此挪用傑里和艾琳個人退休帳戶中的一部分來滿足那些要求。

現在的中期投資桶總額為312,500美元。我們在收入差距評估中提出的一個問題是:「您的資金中,是否有一部分或者一定比例是您想承保的嗎?」這個例子中,他們希望至少有基本收入,但又想要非常保守或穩定的投資組合來避免通貨膨脹造成得損失,因此我們運用年金來保證每年25,000美元的收入,來達成10年的投資期限,將穩定投資留到中期投資桶其餘投資。

在後期投資桶中,我們有傑里和艾琳的個人退休帳戶餘額,然後他們有一個365,000美元的共同非合格帳戶。請記住,這就像他們在市場波動容忍度分析中的中期投資桶所得的穩定評估一樣;在後期投資桶中,他們的評估為增長,所以剩餘的$ 502,500將投資到兩人的個人退休帳戶以及一個管理稅務的增長投資組合,為達到非合格帳戶的稅收效益以避免非合格資金有所損失,我們的納稅申請表上也不會有一堆紅利、利息以及長期、短期的資本收益。

這就是如何建立終極投資桶計劃的方法,讓我總結一下這個建構過程的要點。投資桶計劃找出客戶在每個投資桶中可接受的風險程度,並讓你完全了解客戶所有可投資的資產,以便你對稅收效益有敏銳的洞察力進而提供全面且完整的財務建議。並且從規劃開始循序漸進,簡化客戶體驗,使其具備知識,自在且有信心地實行你的建議。

終極投資桶計劃也為客戶提供了具體的服務─進一步將你與其他只是想銷售產品的顧問、業務員、代理和規畫人區分開來,並讓你有明確的書面資料是可供隨時查閱,讓客戶知道他們的規劃是根據時間階段規劃,並且書面資料也可供管理稽核保護之用。

終極投資桶計劃就是在教育客戶,投資桶計劃的回顧是探討合理投資的三大原則的絕佳時機,以幫助你確認你努力的方向是對的:

  1. 投資期限:第一個原則是投資期限。通過建立短期投資桶和中期投資桶,你已經為客戶爭取了足夠的時間來在後期投資桶中滾錢。
  2. 市場波動容忍度:第二個原則是風險容忍度。我們希望明確了解客戶的期望,避免客戶承擔過多或過少的風險。這就是為什麼我們要完成雙管齊下的市場波動性評估,以確保中期投資桶與後期投資桶保持在客戶的投資舒適圈內。
  3. 多樣經營:合理投資的第三個原則是多樣經營(不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡)。 現在客戶可以清楚地知道你提供的三種投資原則的評估標準有哪些。

當你和客戶坐下來擬定個人投資計畫時,帶領客戶走過這些流程,使客戶有一個更清楚的認知:他的資產沒有恰當的配置─而是那位能幫助他們做調整的專業人士。

要銘記在心,最重要的事情之一是保持簡單明瞭。在達到了職涯中的某一階段時,由於我們在這個行業有了一定的知識和經驗,往往會對客戶講解得太過複雜。這是使用「終極投資計畫」來規劃客戶財務及退休收入計畫的另一個好處,它是一個溝通複雜話題的簡單方式。

接下來,我們有一個互動練習,你可以讓客戶和潛在客戶做這個練習,以幫助他們了解他們為什麼需要投資桶計劃。我們有終極投資計畫評分卡來幫助客戶依照他們為退休生活所做的準備來做評分,在做完練習時他們會很清楚地知道,他們目前的財務規劃有很大的漏洞。

評分卡的等級從1到12,1代表最缺乏準備的,12代表每個部份都有最佳安排,中間有多個選項。[如圖]

第一陳述是「協調良好的專業團隊」,假如客戶表示「沒有團隊,但我確定當我需要時我會自己想出辦法。」客戶會用等級1至3回答;假如客戶表示「有接受一些稅務協助及投資建議,但可能我的規畫不完整。」客戶會用等級4至6回答;當他們說「我有會計師、顧問、律師,但他們彼此並沒有溝通協調」時,他們的得分為7至9級。最後,如果他們「有完整的財務、稅務規劃和法律團隊,且他們完美合作」,他們的得分為10至12等級。

你將以同樣的方式繼續左欄中的八個陳述:積極的所得稅規劃、醫療保健費用資金已規劃、遺產計畫及認證機構、充分了解書面財務計劃、按時間和目的分配資產、穩定和持續性的終身收入,以及放心程度。

這將有助於闡明你或你的客戶在精心規劃退休計劃的哪個階段。低於80分的客戶有一些嚴重的落差必須做調整。

若想延伸閱讀本議題,歡迎大家參考我的新書《終極投資計劃:保護資產繼續成長,退休生活沒煩惱》,書中分享訪談客戶的一步步過程,以我的客戶為真實案例。以客戶的角度說出他們的寓言─將他們問的問題以及我們在建立與今天介紹的案例一樣的財務計畫的過程中,從頭到尾的溝通內容都記錄在書中。

Jason L Smith

Jason L Smith 的MDRT會齡13年,獲得1次內閣會員與11次頂尖會員的榮譽。Smith是一位全球知名的演講者、理財規劃師、作家、教練和企業家,同時是全方位金融服務實踐、財務培訓、輔導和知識產權發展組織以及三個國家金融服務組織的創始人。他最近出版的《終極投資計劃》是獲得全國媒體好評的暢銷書。Smith於2015年被Investment News雜誌評為40歲以下的前40強人。他的任務是簡化全球10億人的財務規劃。

 

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