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退休人壽保險

Brad Brain, CFP, CLU

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該如何排除遺產規劃的障礙?Brain分享了他的策略,如何達到客戶的退休收入目標,並幫助實施他的遺產規劃建議。

我的專長是制定退休收入規劃。我可以告訴您,當客戶臨近退休時最擔心的就是資金不足。

雖然你的遺產規劃可以為客戶帶來大量的預期收益,如果他們不清楚有沒有足夠的資金維持退休生活,他們還是很難聽從你的明智建議而採取行動。

一般而言,在客戶認真考慮遺產規劃的需要前,我們需要首先考慮客戶的退休收入目標。

我會使用理財規劃軟件來預測客戶的逐年的收入、淨值及納稅義務,直至其百年歸老。

當中有兩個重要環節。第一,就是向客戶展示他們退休後的財務收入預期。這點很重要。如果客戶擔心自己的經濟能力,那麽就很難說服客戶增加保費。

第二個重要環節,就是讓客戶了解,如果不採取行動會有什麼後果。

通常,成功的代價是稅務負擔。一個人過世後,有時需要繳納繁重的稅金,往往只有四種方式。

第一種方法,從現在就開始儲蓄。前提是你夠長命,直到積攢夠支付帳單的額外的錢。

或者,你的遺產允許在過世後出售資產。前提是這份遺產是流動資產,且不作家屬遺贈用途。

你的遺囑執行人也許能靠借錢支付稅費,前提是有人為提供貸款,而且會產生利息費用。

第四種方法,通常是最優的策略。即運用保險策略,達到以小博大的效果。不僅可以獲得免稅的收益增長,可以免稅轉讓給最關愛的人。這四種納稅方式當中,保險策略是實現預期結果中最可預測和最有效的方法。

我會向客戶展示這四種方法的淨現值。因為從數學角度看,選擇很明顯。有了保險,你可以實現以小博大效果。

我想提醒大家的是,順其自然也算是一種方法。在我所在的州份,這種方法可能會損失一半的可投資資產來交付稅金。

大多數客戶寧願把一輩子辛苦賺來的錢交給所愛的人或慈善機構,也不會願意把大筆的家產用來交稅。那就讓我們來好好籌劃一下吧。

Brad Brain, CFP, CLU, 的MDRT會齡9年。他5次獲得內閣會員的榮譽,還是一位獲獎的作家與全國公認的退休理財規劃專家。他也是不列顛哥倫比亞省保險理事會(Insurance Council of British Columbia)的成員,此理事會為該省的保險業務監管機構。他曾以專家證人的身分出席加拿大議會的減貧策略計劃。

 

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