Select Language

Check Application Status
en

Resource Zone

Tất cả tiền đã đi đâu?

Liz DeCarlo

Rate 1 Rate 2 Rate 3 Rate 4 Rate 5 0 Ratings Choose a rating
Please Login or Become A Member for additional features

Note: Any content shared is only viewable to MDRT members.

Phân tích dòng tiền giúp hỗ trợ tương lai tài chính của khách hàng đồng thời thúc đẩy hoạt động kinh doanh của bạn và tăng giới thiệu.

TROY A. COLLINS, ADFP, có nhiều khách hàng có mức thu nhập rất khá nhưng họ vẫn không thể bứt phá về mặt tài chính. Họ thậm chí còn không có tiền tiết kiệm hoặc đầu tư, mà còn phải thường xuyên chi trả các khoản nợ lớn. Vì thế, việc đầu tiên của Roy là tiến hành phân tích dòng tiền của khách hàng. Anh tin rằng đây là một bước quan trọng để đưa ra các lời khuyên chiến lược hữu hiệu.

Collins cho biết: “Chúng tôi đã thay đổi được cục diện chỉ trong một khoảng thời gian tương đối ngắn và giúp họ tạo ra được dòng tiền thặng dư ngay lập tức”. Collins hiện là thành viên MDRT 20 năm, đến từ Toowong, Queensland, Úc. Phân tích dòng tiền còn giúp giảm gánh nặng nợ nần nhanh hơn, tích lũy nhiều tài sản hơn và có được các lựa chọn cuộc sống tốt hơn cho khách hàng và gia đình họ.

Có nhiều chiến lược khác nhau để phân tích dòng tiền của khách hàng: phân tích dòng tiền liên tục và dự báo dòng tiền trọn đời. Khi tiến hành phân tích dòng tiền, những nhà tư vấn tài chính thường chọn kết hợp cả hai phương pháp trên.

Collins theo dõi dòng tiền hàng tháng, đồng thời vẫn thực hiện dự báo dòng tiền trọn đời. Anh lập bảng chi tiêu chi tiết, ma trận mục tiêu và cổng quản lý tài sản trực tuyến. Cổng trực tuyến liên kết ngân hàng của khách hàng và các tài khoản giao dịch, sau đó cung cấp dữ liệu giao dịch trong thời gian sáu tháng gần nhất cho nhóm của Collins phân tích.

Anh cho biết: “Nhờ công cụ này, chúng tôi chia các khoản chi thành chi tiêu cố định và chi tiêu tùy ý và các khoản dự phòng tài chính cho các mục tiêu tương lai”.

Anh giúp khách hàng theo dõi chi tiêu thực tế hàng tháng so với chi phí dự kiến nhằm xây dựng dòng tiền thặng dư để giảm gánh nặng nợ nần và gia tăng tích lũy tài sản.

Khách hàng sẽ nhận được báo cáo quản lý tài sản và dòng tiền hàng tháng minh họa phương pháp theo dõi để lên kế hoạch chi tiêu. Việc khách hàng cần làm là quản lý được chi tiêu tùy ý của mình.

Collins khuyến nghị khách hàng nên duy trì một tài khoản riêng, được phép chi tùy ý cho các khoản như nhu yếu phẩm, ăn uống, quần áo, giải trí và các hoạt động khác. Anh cho biết: “Bằng cách tách những khoản này ra, khách hàng có thể quản lý dòng tiền và lối sống tốt hơn, sau đó cơ cấu các khoản chi tiêu còn lại như thanh toán hóa đơn, trả nợ vay và đầu tư”.

Collins chú trọng theo dõi dòng tiền hàng tháng. Cổng quản lý tài sản lấy dữ liệu trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của khách hàng, vì vậy, nhóm của anh chưa bao giờ đi sau hơn 30 ngày. Ngoài cuộc họp chiến lược định kỳ hàng năm, anh còn họp định kỳ 6 tháng một lần với khách hàng để cập nhật tiến độ.

Phân tích dòng tiền giúp giảm gánh nặng nợ nần nhanh hơn, tích lũy nhiều tài sản hơn và có được các lựa chọn cuộc sống tốt hơn cho bản thân khách hàng và gia đình họ.

AURORA L. TANCOCK, FLMI, CFP, cũng là người ủng hộ phương pháp phân tích dòng tiền, bà cung cấp cho khách hàng bảng tính dòng tiền và yêu cầu họ xem lại hoạt động thẻ tín dụng và các tài khoản ngân hàng ba tháng gần nhất để điền vào các khoản mục trong bảng tính. Giống Collins, bà chia bảng tính thành các khoản chi tiêu bắt buộc như thanh toán tiền vay mua nhà, chi phí điện, nước, bảo hiểm nhà cửa, xe cộ, và các khoản chi tiêu có thể điều chỉnh được như hoạt động giải trí, ăn tiệm và nghỉ dưỡng. Nếu khách hàng bị ngợp với bài tập này, bà Tancock sẽ yêu cầu họ đem theo các bảng sao kê tài khoản đến cuộc họp và nhóm của bà sẽ giúp khách hàng phân tích các chi phí này.

Bà Tancock, thành viên MDRT 18 năm đến từ St. Catharines, Ontario, Canada, cho biết: “Việc này giúp bạn thực sự hiểu được tình hình tài chính của khách hàng, dù họ đang sống khá thoải mái hoặc có nguy cơ nợ nần ngày càng tăng nếu chi phí cao hơn thu nhập”. “Chúng ta không thể nói đến chuyện làm giàu nếu không trang trải được các chi phí hàng ngày.”

Tancock có một số khách hàng có thu nhập hàng tháng cao hơn các khoản chi đến 2.000 đô la, nhưng họ không biết tiền dư đi đâu hết. Bà cho biết: “Điều này cho thấy họ cần tự trả lương cho mình để không chi tiêu khoản đó, rồi chúng tôi giúp họ lên kế hoạch tiết kiệm hàng tháng. Tiền được đầu tư vào các tài khoản có lãi suất cao để dự phòng cho những tình huống khẩn cấp. Nếu họ vẫn gửi tiết kiệm mà không cần đến khoản tiền dự phòng do chi tiêu quá tay, chúng tôi sẽ tư vấn họ đầu tư số tiền này cho các mục tiêu tương lai.”

Phân tích dòng tiền còn giúp khách hàng xác định phải trả khoản nợ nào trước dựa trên lãi suất vay, thay vì số dư nợ. Nếu dòng tiền âm, Tancock sẽ giúp tìm ra các khoản chi tiêu nào cắt giảm được, chẳng hạn như cà phê đắt tiền và quần áo có thương hiệu.

Bà Tancock tiếp: “Dù việc phân tích dòng tiền làm mất thêm thời gian, nhưng nó thực sự giúp hiểu được tình hình tài chính của khách hàng và cách bạn có thể phục vụ họ tốt nhất”. “Họ đánh giá cao lời khuyên của bạn và thực sự bạn giúp họ có trách nhiệm hơn.”

Sau khi phân tích dòng tiền ban đầu, Tancock sẽ phân tích tài sản ròng đã được cập nhật trong kỳ đánh giá hàng năm về tài sản và nợ phải trả. Nếu phân tích cho thấy nợ tăng thay vì giảm, nhóm của Tancock sẽ thực hiện một phân tích dòng tiền khác hoặc xác định xem nợ tăng có phải do sự kiện đột xuất hay không.

Khách hàng ở mọi độ tuổi, mọi điều kiện kinh tế đều cần làm phân tích dòng tiền, nhưng mức độ chi tiết của hoạt động này sẽ phụ thuộc vào họ đang ở giai đoạn nào của cuộc đời. Từ khách hàng trẻ tuổi mơ ước mua được ngôi nhà đầu tiên, cho đến những khách hàng có kế hoạch nghỉ hưu sớm, hiểu được dòng tiền của khách hàng sẽ giúp chúng ta hiểu được những quyết định của khách hàng.

Quá trình quản lý dòng tiền đã cải thiện đáng kể tương tác của chúng tôi với khách hàng, do đề xuất giá trị của chúng tôi là ở cấp độ chiến lược chứ không ở cấp độ giao dịch.
— Aurora Tancock

Tancock giúp những người trẻ mua nhà xác định được các chi phí phải chi trả trong tương lai để sở hữu một ngôi nhà, đó là các chi phí tiền vay mua nhà, dịch vụ tiện ích và bảo hiểm nhà cửa. “Đôi khi họ đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp. Nhưng sau khi phân tích dòng tiền, dựa trên các khoản chi phí hoặc nghĩa vụ khác, rõ ràng họ không đủ khả năng chi trả.”

Đối với khách hàng đang hoạch định thu nhập hưu trí, phân tích dòng tiền sẽ giúp họ hiểu được chi phí cho lối sống hiện tại của họ. Bà Tancock cho biết “Sau đó, chúng tôi loại bỏ các khoản sẽ không còn khi nghỉ hưu (vay mua nhà, hy vọng là vậy, tiết kiệm hàng năm), rồi bổ sung các khoản chi có thể sẽ tăng (thêm thời gian đi du lịch và theo đuổi sở thích). Điều này giúp khách hàng hình dung rõ hơn về nhu cầu thu nhập hưu trí trong tương lai.”

Với khách hàng giàu có, Tancock sử dụng thông tin về phân tích dòng tiền để xác định chi phí cho lối sống của họ, từ đó xác định bao nhiêu tài sản dành cho chi tiêu và bao nhiêu để dành cho thừa kế. Điều này không chỉ giúp họ đầu tư mà còn mua bảo hiểm nhân thọ cho mục đích lập kế hoạch quản lý tài sản.

Điều này dẫn đến một lợi ích khác của phân tích dòng tiền: các sản phẩm là yếu tố tự nhiên trong kế hoạch tài chính của khách hàng. Ông Collins cho biết: “Các sản phẩm như bảo hiểm, hưu trí và đầu tư sẽ xuất hiện, nhưng không xuất hiện ngay từ đầu mà sẽ ở giai đoạn sau của quá trình. Thông qua việc cung cấp các chiến lược và lời khuyên tài chính thực sự hiệu quả, bạn sẽ có được sự tương tác, mối quan hệ và mức độ hài lòng của khách hàng, từ đó giúp bạn tăng doanh số và giảm bớt sự phụ thuộc vào sản phẩm và hoa hồng.”

Tancock cũng đồng ý: “Điều này không chỉ làm tăng lượng hợp đồng họ ký mà họ còn ca tụng chúng tôi và chúng tôi trở thành công ty dựa trên giới thiệu.”

“Sử dụng mô hình dòng tiền và theo dõi tiến bộ của khách hàng cho phép chúng tôi tương tác với khách hàng ngoài việc chào bán sản phẩm,” ông Collins, người điều hành công ty dựa trên phí, cho biết. “Quá trình quản lý dòng tiền đã cải thiện đáng kể tương tác của chúng tôi với khách hàng do đề xuất giá trị của chúng tôi lại là ở cấp độ chiến lược chứ không ở cấp độ giao dịch.”

Có kiến thức về dòng tiền để chuẩn bị cho tương lai

BẰNG CÁCH DỰ BÁO DÒNG TIỀN TRỌN ĐỜI, Charlie Reading, APFS, chứng minh cho khách hàng thấy tác động trong tương lai của những quyết định họ đưa ra ngày hôm nay. Anh bắt đầu tìm hiểu thông tin về tình hình tài chính hiện tại của khách hàng, bao gồm thông tin về lương hưu và phúc lợi xã hội. Sau đó, anh hỏi khách hàng dự đoán về những thay đổi sẽ xảy ra trong tương lai. Họ có phải chi trả học phí, ở nhà to hơn hoặc nhỏ hơn, hoặc có sắp nghỉ hưu không?

Reading, thành viên MDRT 2 năm đến từ Rutland, nước Anh cho hay: “Chúng tôi muốn biết mong muốn của khách hàng để cố gắng xây dựng một kế hoạch đáp ứng những mong muốn đó. Chúng tôi đưa ra các kịch bản khác nhau cho khách hàng - chẳng hạn như khách hàng chưa tích lũy đủ tài chính để nghỉ hưu như họ mong muốn, ở độ tuổi nào hoặc ở mức độ tài sản nào khách hàng cần phải tiết giảm chi tiêu để không bị nợ nần.”

Reading cập nhật phân tích dòng tiền hàng năm và cho khách hàng tiếp cận thông tin trực tuyến để họ đăng nhập và chạy các kịch bản khác nhau. “Việc này tạo ra một sự khác biệt rất lớn”, anh cho biết. “Nhờ công cụ này mà chúng tôi đem lại sự yên tâm cho khách hàng, giúp họ có thể hình dung được tình hình tài chính của mình trong tương lai.”

Gần đây, Reading có gặp một khách hàng mới, người đã bị buộc phải nghỉ hưu sớm hai năm. Ông ta không tin có đủ tiền để duy trì lối sống mà ông đã hứa với gia đình mình. Ông cảm thấy mình đã làm gia đình thất vọng. Reading cho biết: “Bằng phương pháp dự báo dòng tiền trọn đời, chúng tôi đã giúp vị khách này yên tâm rằng ông ấy có đủ tiền cho cuộc sống sau nghỉ hưu và thậm chí nếu sống đến năm 100 tuổi thì ông ấy cũng khó mà hết tiền. Ông ấy còn có thể sắm được một căn bếp mới như đã hứa với vợ mình.”

Cắt thẻ tín dụng

TÔI ĐƯỢC GIỚI THIỆU ĐẾN KHÁCH HÀNG đang cần giúp lập kế hoạch nghỉ hưu. Họ được hưởng lương hưu tốt, nhưng không thể trả hết các khoản nợ. Kết quả phân tích dòng tiền cho thấy họ có thể trang trải các khoản chi hàng ngày, nhưng do tiền trả nợ quá cao, nên họ không còn khoản dư nào để đầu tư.

Khi chúng tôi đào sâu hơn về việc thanh toán nợ của họ, thì thấy rằng họ có bảy thẻ tín dụng và đều có số dư nợ. Họ dùng cả bảy thẻ tín dụng để mua trả góp, số tiền trả góp hàng tháng do họ quyết định và họ chỉ tiền nợ tối thiểu. Họ thậm chí không biết lãi suất đang phải trả cho mỗi thẻ tín dụng. Một trong số đó lên đến 27%.

Chúng tôi xác định ưu tiên thanh toán theo lãi suất, vì họ không có đủ tài sản để được cấp hạn mức tín dụng. Khách hàng đã cắt giảm một nửa chi tiêu của năm trong số bảy thẻ tín dụng và hiếm khi sử dụng hai thẻ còn lại.

Năm năm sau, khách hàng đã trả được hết nợ của các thẻ tín dụng. Họ đổi qua một ngôi nhà nhỏ hơn rất nhiều để giảm tiền trả nợ vay mua nhà. Hiện tại, họ đang tập trung vào trả góp tiền vay mua nhà, và có một danh mục đầu tư khiêm tốn và tham gia bảo hiểm nhân thọ.

— Aurora Tancock

LIÊN HỆ

Troy Collins troy@collinsfinancialgroup.com.au

Charlie Reading charlie@efficientportfolio.co.uk

Aurora Tancock aurora@atfs.ca

 

{{GetTotalComments()}} Comments

Please Login or Become A Member to add comments