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सारा पैसा कहां चला गया?

Liz DeCarlo

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अपने व्यवसाय और रेफरल को बढ़ाते हुए, नकदी प्रवाह विश्लेषण का इस्तेमाल आपके ग्राहक के वित्तीय भविष्य में मदद करता है।

ट्रॉय ए. कॉलिंस, ADFP के पास ऐसे ग्राहक हैं जो औसत से अधिक आय अर्जित करते हैं लेकिन फिर भी वे आर्थिक रूप से आगे नहीं बढ़ पाते। वे केवल बचत या निवेश ही नहीं कर रहे हैं, बल्कि काफी कर्जा भी उठा चुके हैं। इसलिए उनका पहला कदम ग्राहक के नकदी प्रवाह का विश्लेषण करना है, जिसके बारे में उनका मानना है कि यह असली रणनीतिक सलाह प्रदान करने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

टोओंग, क्वींसलैंड, ऑस्ट्रेलिया के 20 वर्षों से MDRT सदस्य कॉलिंस ने कहा, “हम अपेक्षाकृत कम समय में इसे सफल बनाने और उस स्थिति में लाने में सक्षम रहे हैं, जिसमें वह तुरंत अधिक नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकें।" नकदी प्रवाह विश्लेषण के परिणामस्वरूप ग्राहक और उनके परिवार के लिए ऋण में त्वरित कमी, बड़ा धन संचय और बेहतरीन जीवन शैली के विकल्प थे।

ग्राहक के नकदी प्रवाह का विश्लेषण करने के लिए अलग-अलग रणनीतियाँ हैं: मौजूदा नकदी प्रवाह विश्लेषण और जीवन भर के नकदी प्रवाह का पूर्वानुमान। नकदी प्रवाह विश्लेषण करने वाले सलाहकार अक्सर इन दोनों का मिश्रण करते हैं।

कॉलिंस मासिक आधार पर नकदी प्रवाह को ट्रैक करते हैं, और साथ ही जीवन भर का पूर्वानुमान भी लगाते हैं। वह एक विस्तृत व्यय स्प्रेडशीट और लक्ष्य मैट्रिक्स, और एक ऑनलाइन वेल्थ पोर्टल इस्तेमाल करते हैं। ऑनलाइन पोर्टल ग्राहक के बैंक और लेनदेन खातों को जोड़ता है, जो फिर कॉलिंस की टीम की समीक्षा के लिए छह महीने के लेन-देन के इतिहास का डेटा-फीड करता है।

उन्होंने कहा, "इन उपकरणों के साथ, हम फिर डेटा को तयशुदा और विवेकाधीन व्यय में विभाजित करते हैं, और भविष्य के लक्ष्यों के लिए वित्तीय आवंटन करते हैं।”

मौजूदा आधार पर, वे हर महीने अनुमानित खर्चों को ध्यान में रखते हुए ग्राहक के वास्तविक खर्चों को ट्रैक करते हैं, ऋण कम करने और धन संचय बढ़ाने के लिए अधिशेष नकदी प्रवाह के लक्ष्य के साथ।

ग्राहक मासिक नकदी प्रवाह और परिसंपत्ति प्रबंधन रिपोर्ट प्राप्त करते हैं, जो बताती है कि वे योजना के लिए कैसे ट्रैकिंग कर रहे हैं। सभी ग्राहकों को अपने विवेकाधीन खर्चे प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

कॉलिंस अपने ग्राहकों को किराने का सामान, बाहर खाने, कपड़े, मनोरंजन और अन्य गतिविधियों के लिए एक अलग विवेकाधीन खाता रखने की सलाह देते हैं। उन्होंने कहा, "इन फंड को अलग करके, वे नकदी प्रवाह और जीवन शैली का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं, फिर बिल, ऋण प्रतिबद्धताओं और निवेश आदि को व्यवस्थित कर सकते हैं।”

कॉलिंस के लिए मासिक ट्रैकिंग महत्वपूर्ण है। उनका वेल्थ पोर्टल सीधे ग्राहक के बैंक खातों से डेटा फीड करता है, इसलिए वे कभी भी 30 दिन से अधिक पीछे नहीं रहते। वह प्रगति बैठक के लिए हर छह महीने में, और फिर रणनीति बैठक के लिए साल में एक बार ग्राहकों से मिलते हैं।

नकदी प्रवाह विश्लेषण के परिणामस्वरूप ग्राहक और उनके परिवार के लिए ऋण में त्वरित कमी, व्यापक धन संचय और बेहतरीन जीवन शैली के विकल्प शामिल हैं।

औरोरा एल. टैनकॉक, FLMI, CFP एक अन्य नकदी प्रवाह विश्लेषण का हिमायती, ग्राहकों को स्प्रेडशीट प्रदान करके उन्हें सूची में दिए प्रत्येक आइटम को पूरा करने के लिए अंतिम तीन महीनों के क्रेडिट कार्ड और बैंक स्टेटमेंट देखने के लिए कहती हैं। कॉलिंस की तरह, वह स्प्रेडशीट को उन वस्तुओं में विभाजित करती हैं,जिनमें मोलभाव नहीं किया जा सकता है, जैसे मॉर्गेज भुगतान, जनोपयोगी सेवा, और कार एवं गृह बीमा, और ऐसी वस्तुएं जिन्हें समायोजित किया जा सकता है जिनमें मनोरंजन, बाहर खाना और छुट्टियां शामिल हैं। यदि ग्राहक इस अभ्यास से अभिभूत है, तो टैनकॉक उन्हें उन स्टेटमेंट को बैठक में लाने के लिए कहती हैं और उनकी टीम खर्चों का विश्लेषण करने में मदद करेगी।

सेंट कैथरीन ओंटारियो, कनाडा की 18 वर्षों से MDRT सदस्य टैनकॉक ने कहा, "यह आपको ग्राहक की वित्तीय अवस्था को समझने में मदद करता है, चाहे वह सीमित खर्च करता हो या अत्यधिक खर्चे होने पर कर्ज में डूबा हो।" “यदि दिन-प्रतिदिन के खर्चे कवर नहीं हैं, तो हम धन बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करना शुरू नहीं करते।”

टैनकॉक ने ऐसे ग्राहक देखे हैं जिनकी मासिक आय उनके खर्चों से $2,000 अधिक है, लेकिन उन्हें यह पता नहीं होता कि अतिरिक्त पैसा कहां जा रहा है। उन्होंने कहा, “यह हमें बताता है कि उन्हें पहले खुद को भुगतान करने की ज़रूरत है ताकि वे इसे खर्च न करें, और फिर हम उन्हें मासिक बचत योजना पर ला सकें।” “यह सुनिश्चित करने के लिए कि उनके पास पहले आपातकालीन फंड है, धन को उच्च-ब्याज वाले बचत खाते में निवेश किया जाता है। यदि वे अत्यधिक खर्च के कारण फंड की आवश्यकता के बिना बचत करते रहते हैं, तो हम भविष्य के लक्ष्यों के लिए उन फंड को निवेश करना शुरू करते हैं।”

नकदी प्रवाह विश्लेषण यह भी पहचानता है कि कौन से ऋणों का भुगतान ब्याज दर के आधार पर पहले किया जाना चाहिए, न कि बकाया राशि के आधार पर। यदि नकदी प्रवाह नकारात्मक दिखता है, तो टैनकॉक उन वस्तुओं की पहचान करने में मदद करती हैं, जिन्हें कम किया जा सकता है, जैसे महंगी कॉफी और डिजाइनर कपड़े।

टैनकॉक ने कहा, “हालांकि, ग्राहकों के साथ नकदी प्रवाह विश्लेषण में अतिरिक्त समय लगता है, यह वास्तव में आपको उनकी वित्तीय स्थिति को समझने में मदद करता है और आप यह भी कि आप उन्हें सर्वश्रेष्ठ सेवा कैसे प्रदान कर सकते हैं।” "वे सलाह और इस तथ्य की सराहना करते हैं कि आप उन्हें जवाबदेह ठहराते हैं।"

प्रारंभिक नकदी प्रवाह विश्लेषण के बाद, टैनकॉक शुद्ध मूल्य विश्लेषण शामिल करती हैं, जिन्हें संपत्ति और देनदारियों की प्रत्येक वार्षिक समीक्षा के दौरान अपडेट किया जाता है। यदि यह दर्शाता है कि ऋण घटने के बजाय बढ़ रहा है, तो वे एक और नकदी प्रवाह विश्लेषण करते हैं या पहचानते हैं कि क्या ऋण वृद्धि एक बार की घटना के कारण है।

सभी उम्र और आर्थिक स्तरों के ग्राहकों को नकदी प्रवाह विश्लेषण की आवश्यकता होती है, लेकिन यह कितना विस्तृत है यह इस बात पर निर्भर करता है कि ग्राहक अपने जीवन में कहां है। अपना पहला घर खरीदने की इच्छा रखने वाले युवाओं से लेकर जल्द सेवानिवृत्त होने वाले व्यक्तियों तक, उनके नकदी प्रवाह को समझना यह समझने का एक तरीका है कि वे क्या निर्णय ले रहे हैं।

नकदी प्रवाह प्रबंधन की प्रक्रिया ने हमारे ग्राहकों के साथ हमारे जुड़ाव को बढ़ाया है, हमारा मात्रा अनुपात रणनीतिक स्तर पर लेनदेन के बजाय अधिक है।
— औरोरा टैनकॉक

टैनकॉक ने युवा घर खरीदारों की यह पहचानने में मदद की है कि घर खरीदने के लिए उन्हें भविष्य में कितने धन की ज़रूरत होगी, जिसमें मॉर्गेज, जनोपयोगी सेवा और गृह बीमा शामिल हैं। "वे कभी-कभी मॉर्गेज की एक निश्चित राशि के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, लेकिन नकदी प्रवाह पूरा करने के बाद, यह स्पष्ट हो जाता है कि, अन्य खर्चों या जिम्मेदारियों के आधार पर, वे इसका खर्च उठा सकते हैं।"

सेवानिवृत्ति आय की योजना बना रहे ग्राहकों के मामले में, नकदी प्रवाह विश्लेषण उन्हें यह समझने में मदद करता है कि वह अपनी वर्तमान जीवन शैली पर कितना खर्च कर रहे हैं। उन्होंने कहा, "फिर हम उन वस्तुओं को हटाते हैं जो सेवानिवृत्ति के वक्त नहीं रहेंगी (मॉर्गेज, संभवत: और वर्तमान वार्षिक बचत) और फिर उन वस्तुओं को जोड़ते हैं जिनमें इजाफा हो सकता है (यात्रा या शौक पूरा करने पर ज्यादा समय)।" "इससे उनके सामने यह तस्वीर साफ हो जाती है कि उनकी सेवानिवृत्ति आय कितनी होनी चाहिए।"

उच्च-शुद्ध संपत्ति वाले ग्राहकों के लिए, टैंनकॉक यह पता लगाने के लिए नकदी प्रवाह विश्लेषण की जानकारी इस्तेमाल करती हैं कि उनका जीवन शैली खर्च कितना है और इसके आधार पर उनकी कितनी संपत्ति उपयोग की जाएगी और कितनी विरासत में छोड़ी जाएगी। इसके चलते वे न केवल अपना पैसा निवेश करते हैं, बल्कि संपत्ति नियोजन उद्देश्यों के लिए जीवन बीमा भी खरीदते हैं।

इससे नकदी प्रवाह विश्लेषण का एक और लाभ होता है: उत्पाद ग्राहक की वित्तीय योजना का एक प्राकृतिक तत्व हैं। कॉलिंस ने कहा, "उत्पाद, जैसे कि बीमा, सेवानिवृत्ति और निवेश आएंगे, लेकिन वे इस प्रक्रिया का अंतिम हिस्सा हैं, न कि पहला।" "जुड़ाव, संबंध और पेशेवर संतुष्टि आप अपने ग्राहकों को वास्तविक वित्तीय सलाह और रणनीति प्रदान करके प्राप्त कर सकते हैं, इसके परिणामस्वरूप व्यवसाय में वृद्धि होगी और उत्पादों और कमीशन पर निर्भरता कम होगी।"

टैनकॉक सहमति दर्शाती हैं। “इससे न केवल हमारे साथ उनके व्यवसाय में इजाफा हुआ है, बल्कि वे हमारी प्रशंसा करते हैं और हमारी फर्म एक रेफरल-आधारित-प्रैक्टिस बन गई है।"

शुल्क आधारित प्रैक्टिस चलाने वालीं कॉलिंस ने कहा, “नकदी प्रवाह मॉडलिंग इस्तेमाल करना और ग्राहकों की प्रगति को ट्रैक करना हमें उत्पाद के प्लेसमेंट से परे ग्राहकों के साथ जुड़ने में सक्षम बनाता है।" नकदी प्रवाह प्रबंधन की प्रक्रिया ने हमारे ग्राहकों के साथ हमारे जुड़ाव को बढ़ाया है, हमारा मात्रा अनुपात रणनीतिक स्तर पर लेनदेन के बजाय अधिक है।

भविष्य की तैयारी के लिए नकदी प्रवाह को समझना

लाइफटाइम कैश फ्लो फोरकास्टिंग इस्तेमाल करके, चार्ली रीडिंग APFS, अपने ग्राहकों को यह बताते हैं कि उनके द्वारा आज लिए गए फैसलों का भविष्य में क्या प्रभाव होगा। वह उनकी वर्तमान वित्तीय जानकारी को समझने के साथ शुरुआत करते हैं, जिसमें उनकी पेंशन और राज्य लाभों के बारे में विवरण शामिल है। इसके बाद, ग्राहक से पूछा जाता है कि वे भविष्य में क्या बदलने का अनुमान लगा रहे हैं। क्या वे स्कूल की फीस, अपसाइज़िंग, डाउनसाइज़िंग या रिटायरिंग का भुगतान करेंगे?

रूटलैंड, इंग्लैंड के दो वर्षों से MDRT सदस्य रीडिंग कहते हैं, “हम यह भी जानना चाहते हैं कि वे क्या करना पसंद करेंगे, ताकि हम इन पहलुओं को भी शामिल करने वाली योजना बनाने का प्रयास कर सकें।” "हम उन्हें अलग-अलग परिदृश्य दिखाते हैं - उदाहरण के लिए, यदि उनके पास अपने मनमुताबिक सेवानिवृत्ति जीवन बिताने के लिए पर्याप्त धन नहीं है, तो वे किस उम्र या शुद्ध संपत्ति पर खर्च में कमी या उस पर लगाम लगाना चाहते हैं, ताकि उनके पास पैसों की कमी न हो।"

रीडिंग नकदी प्रवाह विश्लेषण को हर साल अपडेट करते है, और उन्हें सूचना तक ऑनलाइन पहुंच भी प्रदान करते हैं, ताकि वे लॉग इन करके खुद अलग-अलग परिदृश्यों को चला सकें। उन्होंने कहा, “इसने बड़ा अंतर पैदा किया है।” “यह हमारे ग्राहकों को अपने आर्थिक भविष्य में झाँकने की अनुमति देकर उन्हें मन की शांति प्रदान करने में हमारी सहायता करता है।”

हाल ही में, रीडिंग ने एक नए ग्राहक से मुलाकात की, जिसे दो साल पहले सेवानिवृत्त होने के लिए मजबूर किया जा रहा था, और इसके परिणामस्वरूप उसे विश्वास नहीं हुआ कि उसके पास अपने परिवार को वह जीवन शैली प्रदान करने के लिए पर्याप्त पैसा है, जिसका उसने वादा किया था। उसे लगा कि उसने अपने परिवार को नीचा दिखाया है। रीडिंग ने कहा, “आजीवन नकदी प्रवाह पूर्वानुमान का उपयोग करते हुए, हम उसे यह दिखाने में सक्षम थे कि उसके पास पर्याप्त पैसा था।” “और वह भले ही 100 साल तक जीवित रहे, उसका पैसा ख़त्म होने की संभावना नहीं थी। वह अपनी पत्नी से वादा की गई नई किचन भी खरीद सकता था।

क्रेडिट कार्ड में कमी करें

मुझे एक ऐसे ग्राहकों को रेफर किया गया जिन्हें अपनी सेवानिवृत्ति की योजना में सहायता चाहिए थी। उन्हें अच्छी पेंशन मिलती थी, लेकिन अपने कर्ज से नहीं उबर पा रहे थे। उन्होंने नकदी प्रवाह विश्लेषण पूरा किया, जिससे पता चलता है कि वे दिन-प्रतिदिन के खर्चों को पूरा कर रहे थे, लेकिन ऋण भुगतान में जाने वाली राशि काफी अधिक थी और परिणामस्वरूप, निवेश करने के लिए अतिरिक्त धन नहीं था।

जब हमने उनके ऋण भुगतान को गहराई से देखा, तो यह पता चला कि उनके पास सात अलग-अलग क्रेडिट कार्ड थे, जिनका बकाया शेष था। वे हर कार्ड के लिए कुछ न कुछ भुगतान कर रहे थे, लेकिन प्रति माह के लिए उन्होंने जो राशि निर्धारित की थी और न्यूनतम राशि का भुगतान हमेशा किया गया था। उन्हें प्रत्येक कार्ड पर भुगतान किये जा रहे ब्याज के बारे में कुछ नहीं पता था। उनमें से एक था 27%।

हमने ब्याज दरों के आधार पर भुगतानों को प्राथमिकता दी, क्योंकि लाइन ऑफ़ क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए उनके घर में पर्याप्त इक्विटी नहीं थी। उन्होंने फिजूल के खर्चों में कमी लाकर पांच क्रेडिट कार्ड को पूरी तरह बंद कर दिया और अन्य दो को शायद ही कभी इस्तेमाल किया।

पांच साल बाद, क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर दिया गया, अपनी बकाया मॉर्गेज राशि को कम करने के लिए वे एक बहुत छोटे घर में रहने चले गए, वे अब मॉर्गेज का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, और उनके पास एक मामूली निवेश पोर्टफोलियो और जीवन बीमा है।

— औरोरा टैनकॉक

संपर्क

ट्रॉय कॉलिंस troy@collinsfinancialgroup.com.au

चार्ली रीडिंग charlie@efficientportfolio.co.uk

औरोरा टैनकॉक aurora@atfs.ca

 

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