Select Language

Check Application Status
en

Resource Zone

7 bước để giúp khách hàng yên tâm nghỉ hưu

Tom D. Hegna, CLU, ChFC

Rate 1 Rate 2 Rate 3 Rate 4 Rate 5 0 Ratings Choose a rating
Please Login or Become A Member for additional features

Note: Any content shared is only viewable to MDRT members.

Sử dụng chiến lược từng bước này để xây dựng các kế hoạch toàn diện.

AI CŨNG NGHĨ NGHỈ HƯU THẬT LÀ PHỨC TẠP. Nhưng tôi càng nghiên cứu về nghỉ hưu, tôi càng thấy nó đơn giản. Việc nghỉ hưu thành công phụ thuộc vào câu trả lời của bạn cho hai câu hỏi sau. Và tôi sẽ không hỏi bạn tài khoản môi giới của bạn lớn chừng nào hoặc nếu bạn có ngôi nhà đẹp. Tại sao? Bởi vì thành công của nghỉ hưu không phải là về tài sản. Bạn thấy đấy, đó là thay đổi về suy nghĩ. Bạn có biết những gì bạn đã được dạy bảo suốt đời không? Đó là việc nghỉ hưu của chúng ta phụ thuộc vào đống tiền này. Đống tiền càng lớn, nghỉ hưu càng tốt hơn. Đó là những gì chúng ta được dạy bảo. Đó là những gì tôi được dạy bảo. Và đó là những gì khách hàng được dạy bảo. Nhưng điều đó không hoàn toàn là sự thật.

Tài sản của bạn có thể bị mất; chúng có thể bị đánh cắp; chúng có thể bị lừa đảo, chúng có thể bị kiện; chúng có thể bị phân tách; chúng có thể bị suy giảm do thị trường bị sụp đổ hoặc xài hết vì chăm sóc dài hạn. Quả thực, đối với bạn cũng như hầu hết khách hàng, những tài sản này chỉ đơn giản là các con số trên một tờ giấy. Hãy nghĩ về điều này. Còn tài khoản môi giới của bạn thì sao? Cũng là những con số trên một tờ giấy. Tài khoản ngân hàng của bạn? Đó là các con số trên một tờ giấy. Và bạn có biết rằng cho đến hết đời, chỉ có mỗi hai điều bạn sẽ làm với những con số trên tờ giấy đó không? Hoặc bạn sẽ tiêu số tiền đó hoặc bạn sẽ cho hết số tiền đó.

Thực hiện chiến lược từng bước một để xây dựng các kế hoạch toàn diện.

Bạn sẽ cho đi số tiền đó khi bạn còn sống hoặc bạn sẽ cho đi khi bạn chết. Bởi vì tôi có tin cho bạn này: Bạn không có cách nào mang tiền đi theo bạn. Tiền sẽ luôn luôn phải ở lại đây.

Do đó, khi bạn thực sự nghiên cứu về bản chất toán học và khoa học đằng sau việc nghỉ hưu thành công, cuối cùng đó là: Tôi có thể đầu tư tiền vào đâu trên thế giới này để có nguồn thu nhập lớn nhất mà mình có thể tiêu xài, tiêu xài không bao giờ cạn? Cách hiệu quả nhất để tôi cho tiền người khác là gì? Bạn biết bạn sẽ phát hiện ra điều gì không? Trên khắp thế giới này, nơi bạn có thể đầu tư tiền bạc và thu về khoản thu nhập lớn nhất để rồi tiêu xài không bao giờ cạn, đó hẳn phải là dưới dạng niên kim nào đó. Và cách hiệu quả nhất để cho người khác tiền hẳn phải là dạng bảo hiểm nhân thọ nào đó. Đây không phải là các ý kiến, đây là các thực tế toán học, khoa học và kinh tế học.

Cho nên khi tôi gặp khách hàng, tôi chia sẻ bảy bước đơn giản về cách nghỉ hưu hạnh phúc và thành công. Những bước này dựa trên các thực tế về toán học, khoa học và kinh tế học. Và vì lý do đó, chúng áp dụng ở mọi nơi trên thế giới.

BƯỚC 1

Bạn cần có một kế hoạch. Làm sao bạn có thể đến được đâu đó nếu bạn không có một lộ trình để đi đến đó? Tôi cũng nói với khách hàng họ phải làm việc với một chuyên gia tài chính; nghỉ hưu không phải là một dự án tự-bạn-làm. Một điều nữa: Rất nhiều người nghĩ đó là một ngành kinh doanh kiến thức. Đây không còn là việc kinh doanh kiến thức nữa. Đó là một ngành kinh doanh về từ ngữ. Đây là một ngành kinh doanh về ngôn ngữ! Đây là một ngành kinh doanh về câu hỏi! Đây là một ngành kinh doanh về chuyện kể!

BƯỚC 2

Tôi muốn bạn hiểu và tăng tối đa quyền lợi nghỉ hưu từ chính phủ. Bạn có nhận thấy rằng đối với hầu hết khách hàng của bạn, quyền lợi từ chính phủ là tài sản nghỉ hưu lớn nhất họ có? Và tuy nhiên mọi người dành nhiều thời gian để lên kế hoạch nghỉ hè hơn là tìm hiểu cách tối đa hóa những quyền lợi có giá trị này.

BƯỚC 3

Tôi nên khuyến khích bạn cân nhắc chương trình hưu trí kết hợp. Rất nhiều người tìm cách nghỉ hưu quá sớm; họ chưa tiết kiệm đủ tiền. Nếu bạn có thể khiến khách hàng làm việc thêm chỉ vài năm, thậm chí làm bán thời gian, bạn có thể gia tăng đáng kể sự thành công trong nghỉ hưu của họ.

Đây là lý do: Họ có thể đã gia tăng thu nhập, gia tăng tiền tiết kiệm và gia tăng quyền lợi từ chính phủ. Hơn nữa, chúng ta ngăn họ đụng tới danh mục đó trong vài năm nữa.

BƯỚC 4

Bạn phải lên một kế hoạch để bảo vệ bản thân trước lạm phát. Lạm phát giống như một con virus ngày càng tệ theo thời gian. Một ví dụ: 10.000 đô la sức mua ở mức lạm phát 4% sẽ bị giảm đi 50% trong 20 năm. Nó sẽ bị giảm đi hơn hai phần ba trong 30 năm.

Do vậy, hãy nghĩ về điều này: Bạn không chỉ cần có thu nhập đến 100 tuổi và sau đó. Bạn cần gia tăng thu nhập đến 100 tuổi và sau đó nữa. Chứng khoán là lựa chọn phù hợp ở đây. Quỹ tương hỗ là lựa chọn phù hợp ở đây. Bất động sản là lựa chọn phù hợp ở đây.

Bạn có thể xây dựng một danh mục mà, nếu bị lạm phát, danh mục này vẫn gia tăng. Nhưng bạn vẫn có thể bảo vệ bản thân khỏi lạm phát mà không cần sử dụng bất kỳ sản phẩm bảo hiểm rủi ro nào cả. Tôi đã mua bảo hiểm thu nhập trọn đời có hiệu lực khi tôi vừa 60 tuổi. Nhưng tôi mua thêm bảo hiểm có hiệu lực khi tôi đủ 65 tuổi. Nhưng tôi mua thêm bảo hiểm có hiệu lực khi tôi đủ 70 tuổi. Nhưng tôi mua thêm bảo hiểm có hiệu lực khi tôi đủ 75 tuổi. Tôi có 11 hợp đồng như vậy. Và chắc chắn tôi sẽ có 25 hợp đồng trước khi tôi nghỉ hưu. Bởi vì nghỉ hưu là gia tăng thu nhập cho đến hết đời bạn. Đó không phải là về thị trường chứng khoán. Đó không phải là về bất động sản. Đó là về gia tăng thu nhập và quản lý rủi ro.

BƯỚC 5

Bạn phải chắc chắn có nhiều thu nhập trọn đời được bảo đảm hơn nữa. Thành công của nghỉ hưu không phải là về tài sản của bạn. Thành công của nghỉ hưu là làm được mọi thứ với thu nhập nghỉ hưu.

Có ba nguồn cho thu nhập trọn đời được bảo đảm. Thứ nhất là quyền lợi nghỉ hưu từ chính phủ. Đó là một niên kim thu nhập trọn đời. Nó bảo đảm bạn nhận được séc trả tiền đến hết đời.

Thứ hai là lương hưu. Lương hưu cũng là một niên kim thu nhập trọn đời, bảo đảm bạn được trả tiền đến hết đời. Và những gì toán và khoa học thực sự đòi hỏi là, ở mức tối thiểu, thu nhập trọn đời được bảo đảm phải đủ để trang trải được các khoản chi tiêu hàng ngày.

Vậy nên quyền lợi nghỉ hưu của bạn từ chính phủ và lương hưu của bạn đều được tính. Những gì bạn còn thiếu, bạn biết phải làm gì rồi đấy? Bạn phải tìm một công ty bảo hiểm và mua niên kim thu nhập trọn đời.

Hiện tại, tôi đi diễn thuyết trên toàn thế giới. Trong ba năm qua, tôi đã nói chuyện tại Đài Loan, Singapore và Thái lan. Cũng bình thường khi chúng ta có một nhóm người mà ai đó có thể giơ tay lên và nói vài điều như, “Tom, chúng tôi không thích niên kim ở quanh đây. Dave Ramsey không thích niên kim. Suze Orman không thích niên kim. Ken Fisher quảng cáo trên nguyên một trang và nói, ‘Tôi ghét niên kim và bạn cũng nên như vậy.’ Chúng tôi không thích niên kim quanh đây.”

Bạn có biết tôi làm gì không? Tôi chỉ ra vẻ ngạc nhiên. Tôi nói, “Vậy sao, bạn đang nói là bạn không thích niên kim phải không? Vậy là, để tôi hiểu những gì bạn vừa nói. Bạn đã trả cho chương trình hưu trí chính phủ trong suốt 35 năm, nhưng bạn sẽ gọi điện cho chính quyền và nói, ‘Dừng ngay những tấm séc đó. Tôi không muốn bất kỳ tấm séc nghỉ hưu nào từ chính phủ nữa vì tôi không thích tiền niên kim.’ Bạn thật sự sẽ làm điều đó chứ?

“Bạn làm việc cho công ty đó trong 42 năm, nhưng bạn sẽ gọi điện cho phòng nhân sự và nói, ‘Đừng gửi những tấm séc lương hưu đó nữa. Tôi không muốn nhận séc lương hưu khác trong hộp thư của tôi. Chúng tôi không thích niên kim quanh đây.”

Đấy, thường thì khách hàng sẽ nói vài điều kiểu như, “Đúng, hẳn là chúng tôi thích những kiểu niên kim như thế này. Chúng tôi chỉ không thích niên kim của các công ty bảo hiểm đó thôi.” Tôi nói, “Thật vậy sao? Tại sao lại như thế?” “Tại vì đầy những phí trong đó.” Tôi đáp lại, “Thật không? Có ai trong phòng này biết rằng tổng tiền phí của niên kim thu nhập trọn đời là bằng bao nhiêu không ạ? Bằng không. Thậm chí nó còn không phải là sản phẩm tính phí. Nó được gọi là sản phẩm chênh lệch trái phiếu. Nếu bạn được bảo đảm 1.000 đô la cho đến hết đời, đoán xem mỗi tháng bạn nhận được bao nhiêu tiền trong tài khoản? 1.000 đô la một tháng.

BƯỚC 6

Phải có một kế hoạch cho chăm sóc dài hạn. Tôi đoán rằng đây là điều đầu tiên không được quan tâm đến. Chăm sóc dài hạn có thể tiêu hết tiền làm việc cả đời của khách hàng. Bạn cần phải nói về điều này.

Giải thích sự việc: Xác suất cháy nhà là chưa đến 3% nhưng ai cũng có bảo hiểm cho chủ nhà. Xác suất xe hơi của bạn bị hỏng hoàn toàn trong cả đời bạn là 18%, nhưng bạn vẫn có bảo hiểm xe hơi. Xác suất bạn cần tới dạng chăm sóc dài hạn nào đó là 72%, nhưng bạn không có kế hoạch nghỉ hưu nào cho việc đó cả. Không có kế hoạch nghỉ hưu nào được coi là đầy đủ khi không có một kế hoạch chăm sóc dài hạn.

BƯỚC 7

Đừng để lại tiền cho con cái. Khách hàng nên xài tiền của họ. Để lại cho con cái bảo hiểm nhân thọ, vì có thể làm điều đó với vài xu cho cả đồng đô la.

Tom D. Hegna, ChFC, CLU, kinh tế gia, tác giả và chuyên gia về nghỉ hưu. Ông đã nói chuyện tại Hội nghị thường niên 2019.

LIÊN HỆ: Tom Hegna tom@tomhegna.com

 

{{GetTotalComments()}} Comments

Please Login or Become A Member to add comments