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ग्राहकों को अच्छी तरह से सेवानिवृत्त होने में सहायता करने के 7 चरण

Tom D. Hegna, CLU, ChFC

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व्यापक योजना बनाने के लिए इस चरण-दर-चरण रणनीति का उपयोग करें।

हर कोई सोचता है कि सेवानिवृति बहुत जटिल है। लेकिन जितना अधिक मैं सेवानिवृत्ति का अध्ययन करता हूं, यह उतना ही सरल होता जाता है। सेवानिवृत्ति की असली सफलता मेरे द्वारा पूछे जाने वाले अगले दो प्रश्नों के आपके उत्तर पर निर्भर करने वाली है। और मैं आपसे यह नहीं पूछने जा रहा हूं कि आपका ब्रोकरेज खाता कितना बड़ा है या आपके पास भव्य घर है या नहीं। क्यों? क्योंकि आपकी सेवानिवृत्ति की सफलता आपकी संपत्ति के बारे में नहीं है। देखिये, यह एक बड़ा बदलाव है। क्या आप जानते हैं कि आपको अपने पूरे जीवन में क्या सिखाया गया है? कि हमारी सेवानिवृत्ति पैसे के इस ढेर पर निर्भर करने वाली है। और हमारे पैसे का ढेर जितना बड़ा होगा, हमारी सेवानिवृतियाँ भी उतनी ही अच्छी होंगी। यही आपको सिखाया गया था। यही मुझे सिखाया गया था। और यही आपके ग्राहकों को सिखाया गया था। लेकिन यह पूरी तरह सच नहीं है।

आपकी संपत्ति खो सकती है; वो चोरी हो सकती है; उसे ठग लिया जा सकता है; उस पर मुकदमा चलाया जा सकता है; उससे तलाक हो सकता है; वो बाजार में गिरावट से तबाह हो सकती है या उसे लंबे समय तक बीमारी की देखभाल से मिटा दिया जा सकता है। वास्तव में, आपके और आपके अधिकांश ग्राहकों के लिए, ये संपत्ति कागज के एक टुकड़े पर केवल एक संख्या है। इसके बारे में सोचें। आपका ब्रोकरेज खाता? वो कागज के एक टुकड़े पर संख्या हैं। आपका बैंक खाता? वो कागज के एक टुकड़े पर संख्या हैं। और क्या आप जानते हैं कि आपके जीवन के बाकी समय में, केवल दो चीजें हैं जो आप कभी भी उस कागज के टुकड़े पर लिखी उन संख्याओं के साथ करेंगे? आप या तो उस पैसे को खर्च करेंगे या आप उस पैसे को दे देंगे।

व्यापक योजना बनाने के लिए इस चरण-दर-चरण रणनीति का उपयोग करें।

या तो जब आप जीवित हैं तब आप इसे दे देंगे या, अधिक संभावना है कि अपनी मृत्यु के समय आप इसे दे देंगे। क्योंकि मेरे पास आपके लिए खबर है: आप इसमें से किसी को भी अपने साथ नहीं ले जा सकते। यह सब यहीं रहने वाला है।

इसलिए, जब आप वास्तव में एक सफल सेवानिवृत्ति के पीछे की गणित और विज्ञान पर शोध करते हैं, तो यह निष्कर्ष निकलता है: दुनिया में मैं अपना पैसा कहां लगा सकता हूं जिससे मुझे सबसे ज्यादा आमदनी हो जो मैं खर्च करता जाऊं, करता जाऊं और पैसा कभी ख़त्म न हो? और मेरे लिए दूसरों को पैसा देने का सबसे कारगर तरीका क्या है? और आप जानते हैं कि आपको क्या मिलने वाला है? पूरी दुनिया में, जिस जगह पर आप अपना पैसा लगा सकते हैं, जो आपको सबसे अधिक आय देगा, जिसे आप कितना भी खर्च करें कभी ख़त्म नहीं होगा, वह वार्षिकी का कोई रूप है। और दूसरों को पैसा देने का सबसे कुशल तरीका जीवन बीमा का एक रूप है। ये राय नहीं हैं; ये गणितीय, वैज्ञानिक और आर्थिक तथ्य हैं।

इसलिए जब मैं ग्राहकों से मिलता हूं, तो मैं सात सरल चरणों को साझा करता हूं कि कैसे ख़ुशी और सफलता से सेवानिवृत हुआ जाए। ये चरण गणित, विज्ञान और आर्थिक तथ्यों पर आधारित हैं। और उसके कारण, वे दुनिया में कहीं भी काम करेंगे।

चरण 1

आपके पास एक योजना होनी चाहिए। अगर आपके पास कहीं पहुंचने का नक़्शा नहीं है, तो आप वहां कैसे पहुंचेंगे? मैं ग्राहकों को यह भी बताता हूं कि उन्हें वित्तीय पेशेवर के साथ काम करना होगा; सेवानिवृत्ति खुद से करने जैसी कोई परियोजना नहीं है। एक और चीज़: बहुत से लोग सोचते हैं कि यह एक ज्ञान का व्यवसाय है। यह अब ज्ञान का व्यवसाय नहीं रहा। यह शब्दों का व्यवसाय है। यह एक भाषा का व्यवसाय है। यह एक प्रश्नों का व्यवसाय है। यह कहानियों का व्यवसाय है।

चरण 2

मैं चाहता हूं कि आप अपने सरकारी सेवानिवृत्ति लाभों को समझें और अधिकतम करें। क्या आपको अहसास है कि आपके अधिकांश ग्राहकों के लिए, उनके सरकारी लाभ उनके पास की सबसे बड़ी सेवानिवृत्ति संपत्ति है? और फिर भी लोग अपनी गर्मी की छुट्टी की योजना बनाने में अधिक समय बिताते हैं, बजाय यह सीखने के कि उन मूल्यवान लाभों को अधिकतम कैसे किया जाए।

चरण 3

मैं आपको हाइब्रिड सेवानिवृत्ति पर विचार करने के लिए प्रोत्साहित करूंगा। बहुत से लोग बहुत जल्दी सेवानिवृत्त होने की कोशिश कर रहे हैं; उन्होंने पर्याप्त धन नहीं बचाया है। यदि आप अपने ग्राहकों को केवल कुछ अतिरिक्त वर्ष काम करवा सकते हैं, यहां तक कि अंशकालिक भी, आप सेवानिवृत्ति में उनकी सफलता को काफी बढ़ा सकते हैं।

ये हैं उसके कारण: उन्हें आय में वृद्धि, बचत में वृद्धि और सरकारी लाभ में वृद्धि हो सकती है। इसके अलावा, हम उन्हें कुछ और वर्षों के लिए उस पोर्टफोलियो का लाभ उठाना जारी रखवा सकते हैं।

चरण 4

मुद्रास्फीति से खुद को बचाने के लिए आपके पास एक योजना होनी चाहिए। मुद्रास्फीति एक वायरस की तरह है जो समय के साथ बदतरहो जाती है। एक उदाहरण: 4% मुद्रास्फीति पर $10,000 की क्रय शक्ति में 20 वर्षों में 50% से अधिक की कटौती होगी। इसमें 30 वर्षों में दो तिहाई से अधिक की कटौती होगी।

इसीलिए, इस बारे में सोचें: आपको बस 100 वर्ष और उससे अधिक आयु के लिए आय की आवश्यकता नहीं है। आपको 100 वर्ष और उससे अधिक आयु तक बढ़ती हुई आय की आवश्यकता है। तो, यह वह जगह है जहां स्टॉक फिट होते हैं। यह वह जगह है जहां म्यूचुअल फंड फिट होते हैं। यह वह जगह है जहाँ रियल एस्टेट फिट बैठता है।

आप एक पोर्टफोलियो बना सकते हैं कि, अगर हमें मुद्रास्फीति मिलती है, तो पोर्टफोलियो ऊपर चला जाएगा। लेकिन आप कोई भी जोखिमपूर्ण उत्पाद इस्तेमाल किए बिना मुद्रास्फीति से भी अपनी रक्षा कर सकते हैं। मैंने पहले से ही गारंटीकृत जीवन भर की आय खरीदी है, जो तब शुरू होगी जब मैं 60 का हो जाऊंगा। लेकिन मैंने उससे ज्यादा ऐसे खरीदी हैं जो तब शुरू होगी जब मैं 65 का हो जाऊंगा। मैं उससे भी ज्यादा ऐसी खरीदी हैं, जो तब शुरू होगी जब मैं 70 का हो जाऊंगा। मैं उससे भी ज्यादा ऐसी खरीदी हैं, जो तब शुरू होगी जब मैं 75 का हो जाऊंगा। मेरे पास उनमें 11 हैं। और शायद सेवानिवृत्त होने से पूर्व मेरे पास 25 होंगी। क्योंकि सेवानिवृत्ति का मतलब आपके जीवन के बाकी समय के लिए बढ़ती हुई आय का होना है। इसका मतलब शेयर बाजार नहीं है। इसका मतलब रियल एस्टेट नहीं है। यह आय में वृद्धि होना और जोखिम का प्रबंधन है

चरण 5

आपको जीवन भर की अधिक गारंटीकृत आय सुनिश्चित करनी चाहिए। आपकी सेवानिवृत्ति की सफलता आपकी संपत्ति के बारे में नहीं है। आपकी आय आपकी सेवानिवृत्ति की सफलता से पूरी तरह जुड़ी है।

गारंटीकृत जीवन भर की आय के तीन स्रोत हैं। स्रोत नंबर 1 आपके सरकारी सेवानिवृत्ति लाभ हैं। आपका सरकारी सेवानिवृत्ति लाभ क्या है? यह जीवन भर की आय वार्षिकी है। यह जीवन के लिए एक गारंटीकृत पेचेक है।

दूसरा स्रोत पेंशन है। एक पेंशन भी एक जीवन भर की आय वार्षिकी है। यह जीवन के लिए एक गारंटीकृत पेचेक है। और जो गणित और विज्ञान वास्तव में यह मांगते हैं कि आपको अपने जीवन के मूलभूत व्यय को गारंटीकृत जीवन भर की आय से पूरा करना है।

तो आपकी सरकारी सेवानिवृत्ति का लाभ मायने रखता है; आपकी पेंशन मायने रखती है। लेकिन जहाँ भी कमी है, आप जानते हैं कि आपको क्या करना है? आपको एक बीमा कंपनी खोजना है और जीवन भर की आय वार्षिकी खरीदना है।

अब, मैं पूरी दुनिया में बोलता हूं। पिछले तीन वर्षों में, मैंने ताइवान, सिंगापुर और थाईलैंड में बात की है। यह असामान्य नहीं है जब हमारे पास लोगों का एक बड़ा समूह होता है कि कोई व्यक्ति अपना हाथ उठा सकता है और ऐसा कुछ कह सकता है, “टॉम, हम यहाँ वार्षिकी पसंद नहीं करते। डेव रामसी को वार्षिकी पसंद नहीं है। सुज ओरमन को वार्षिकी पसंद नहीं है। केन फिशर पूरे पृष्ठ वाले विज्ञापन निकालते हैं जो कहते हैं, ‘मुझे वार्षिकी से नफरत है, और आपको भी होनी चाहिए।’ हम यहाँ वार्षिकी पसंद नहीं करते हैं।”

क्या आप जानते हैं कि मैं क्या करता हूं? मैं बस आश्चर्यचकित होने का अभिनय करता हूं। मैं कहता हूं, "सचमुच, आप मुझसे कह रहे हैं कि आपको वार्षिकी पसंद नहीं है? तो, मुझे समझने दीजिये आपने अभी जो कहा। आपने 35 साल के लिए अपनी सरकार की सेवानिवृत्ति योजना में भुगतान किया, लेकिन आप सरकार को कॉल करके कहने वाले हैं कि उन चेक्स को रोक दो। मैं कोई सरकारी सेवानिवृत्ति चेक नहीं चाहता क्योंकि मुझे वार्षिकी पसंद नहीं है।' क्या आप सचमुच ऐसा करने जा रहे हैं?

"आपने 42 साल तक उस कंपनी के लिए काम किया, लेकिन मानव संसाधन विभाग को ये कहने के लिए कॉल करने जा रहे हैं, “उन पेंशन चेक को रोक दो। मैं अपने मेलबॉक्स में एक और पेंशन चेक नहीं चाहता। हम यहाँ वार्षिकी पसंद नहीं करते हैं।”

आमतौर पर ग्राहक कुछ इस तरह कहेंगे, "ठीक है, मुझे लगता है कि हम उस प्रकार की वार्षिकियां पसंद करते हैं। यह केवल उन बीमा कंपनी की वार्षिकियां हैं जिन्हें हम पसंद नहीं करते हैं।" मैं कहता हूँ, “सच में? और ऐसा क्यूँ है?" "क्योंकि वे सभी शुल्क से लदे होते हैं।" मैं कहता हूँ, “सच में? क्या इस कमरे में किसी को पता भी है कि जीवन भर की आय वार्षिकी में वर्तमान में कितना शुल्क है? शून्य। यह शुल्क उत्पाद भी नहीं है। इसे एक प्रसार उत्पाद कहा जाता है। यदि आपको अपने शेष जीवन के लिए $1,000 प्रति माह की गारंटी दी जाती है, तो अनुमान लगाएं कि हर महीने आपके बैंक खाते में कितने आएंगे? $1,000 मासिक

चरण 6

दीर्घकालिक देखभाल के लिए आपके पास एक योजना होनी चाहिए। मेरा अनुमान है कि आपके व्यवसाय की पुस्तक में, यह नंबर 1 की बात है जिसका ध्यान नहीं रखा गया है। यह आपके ग्राहकों के संपूर्ण जीवन के काम को मिटा सकता है। आपको इस बारे में बात करने की जरूरत है।

तथ्यों की को समझाएं: आपके घर के जलने की संभावना 3% से कम है, लेकिन हर किसी के पास घर का बीमा होता है। आपके जीवनकाल के दौरान आपकी कार नष्ट होने की आशंका 18% है, लेकिन आपके पास ऑटो बीमा है। आपको लंबी अवधि की देखभाल की ज़रूरत पड़ने की आशंका 72% है, फिर भी आपके पास इसके लिए कोई सेवानिवृत्ति योजना नहीं है। कोई भी सेवानिवृत्ति योजना दीर्घकालिक देखभाल की योजना के बिना पूरी नहीं होती है।

चरण 7

अपने बच्चों के लिए कोई पैसा न छोडें। मैं अपने ग्राहकों को उनके पैसे खर्च करने के लिए कहता हूं। बच्चों के जीवन बीमा छोडें, क्योंकि आप बहुत हम पैसे में ऐसा कर सकते हैं।

टॉम डी. हेगना, ChFC, CLU, एक अर्थशास्त्री, लेखक और सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ हैं। उन्होंने 2019 की वार्षिक बैठक में बात की।

संपर्क: टॉम हेगना tom@tomhegna.com

 

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